10月12日至13日，全国卫生与健康大会召开，这也是时隔10年，党中央再次召开全国卫生与健康大会。习近平总书记出席会议并发表重要讲话。他强调，“十五五”时期是实现到2035年建成健康中国目标的关键时期，要坚定不移走中国特色卫生与健康发展道路，贯彻新时代卫生与健康工作方针，扬优势、固基础、补短板、强弱项，推动卫生与健康事业高质量发展，不断提高人民健康水平，确保健康中国建设取得决定性进展。
人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志，是中国式现代化的坚实底座，也是每个家庭最朴素的期盼。一个人失去健康，再多财富也无从享用；一个社会失去健康的国民，再快的增长也难以持续。正因如此，保障人民健康被置于优先发展的战略位置。
此次讲话要求“把保障人民健康融入各项政策，体现到各方面工作之中，规划制定、政策设计、项目论证、工程建设等都优先考虑对人民健康的影响”，这既是对各级党委和政府的要求，也是向各行各业提出的共同命题。对于保险公司而言，读懂这句话，就读懂了商业健康保险在“十五五”时期的发展方向。
发展方向其实早已写进国家规划。“十五五”规划纲要要求，充分发挥商业医疗保险补充保障作用。近期，细化的政策部署正密集落地：今年7月，国务院印发的《国民健康“十五五”规划》提出，推动商业健康保险与健康管理深度融合，鼓励增加覆盖健康干预、特需医疗、创新药等的新型健康保险产品供给；8月，国家医保局公布《全民医疗保障“十五五”规划》，提出“大力推动商业医疗保险发展”，明确“构建基本医疗保障与商业医疗保险、慈善捐赠、医疗互助功能协同、衔接互补、共同发展的综合保障格局”。
两份规划，一份管健康、一份管医保，其中对“十五五”时期商业健康保险的要求传递出清晰的信号：商业健康保险不是可有可无的点缀，而是多层次医疗保障体系中不可或缺的一环。
回望我国健康险发展轨迹，这些要求有现实基础。看规模，2025年，我国健康险保费收入达到9973亿元，近10年年均复合增长率超过20%；看产品，“惠民保”“百万医疗险”等产品广为人知，在售医疗保险产品超过1.1万个；看保障，CAR-T疗法、肿瘤靶向药、质子重离子等高价值技术陆续进入责任清单，2025年，健康险对创新药械的总赔付金额约为147亿元，连续4年高速增长。这些数字说明，健康险已经具备参与多层次保障的能力。
但是把成绩放进人民健康的坐标系中衡量，差距就较为明显。2025年，健康险保费同比增速已降至2%左右，低于全行业超过7%的增速。更值得关注的是，供需错配的结构性矛盾仍然凸显，与持续增长的卫生总费用相比，赔付占比仍然很低；与大量慢性病患者和老年群体的需求相比，“想保保不了”的问题依然突出。用一句话来总结，健康险增量、提质、扩面的功课还未做完。
差距所在，正是发展方向所在。习近平总书记在这次大会上的部署，为商业健康保险补上这些功课提供了清晰的坐标。
最直接的要求是“预防”。此次讲话强调“预防是最经济最有效的健康策略”，要求“引导全社会树立正确健康观，进行有效的健康自塑和管理”“加强慢性病综合防控，完善防治康管全链条服务”，这要求商业健康保险要从事后赔付转向全程管健康。客户少得病、晚得病，健康险经营才可持续；把慢病管理、健康干预做进保障责任，才能打开带病体、老年人这些“想保保不了”人群的入口。
与“预防”同样重要的是“边界”二字。此次讲话要求“构建多层次医疗保障体系，优化药品耗材集采、医保支付和资金使用政策，实现基金安全运行、医院良性运转、群众负担合理”。基本医保越坚定地坚持保基本、越严格执行待遇清单制度，目录外用药、创新药械、特需与改善型服务的支付空间就越清晰，这些空间正是商业健康保险大有可为的责任田。
还有一个容易被忽视的结合点——创新。此次讲话提出“加强卫生与健康领域基础研究和原始创新，促进科技成果转化，做大做强健康产业”。一款创新药、一项新技术要真正造福患者，除了研发成功，还需要人民愿意付、付得起。当前，商业健康保险一年百亿元的支付规模相对于创新药械的巨大需求，仍是杯水车薪，这也恰恰是健康险可以深耕的广阔空间。
把发展方向变成结果，靠的是实打实的功夫。
产品要做“实”。回应群众对目录外费用、创新药械、高品质医疗服务的真实需求，发展普惠程度高、责任清晰、价格可负担的产品，扩大带病体、老年人等群体的可保范围，让“多层次”不只是停留在文件里，更要落实到一张张保单上。
服务要做“深”。依法依规推进基本医保与商保数据共享、同步结算，支持快赔直赔，让群众少跑腿、少垫资；把健康管理、慢病干预、康复照护真正做进服务链条，让保险从赔付者变成健康伙伴。
责任要扛“牢”。坚守保险保障本源，诚信经营、稳健经营，管好用好每一分保费，以专业能力和长期主义赢得信任，提升商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与价值。
人民健康，立国之基。接下来的5年是健康中国建设取得决定性进展的关键5年。保险业必须担起时代责任，把企业的经营方向摆进人民健康的大坐标，在多层次医疗保障体系中把“补充”二字做实、把“融合”二字做深，为人民健康再添一重踏实可靠的保障。
