习近平总书记指出，要建立老年人状况统计调查和发布制度、相关保险和福利及救助相衔接的长期照护保障制度、老年人监护制度、养老机构分类管理制度，制定家庭养老支持政策、农村留守老人关爱服务政策、扶助老年人慈善支持政策、为老服务人才激励政策，促进各种政策制度衔接，增强政策合力。
2016年、2020年，国家层面先后组织两批城市开展长护险试点。2026年3月25日，《中共中央办公厅国务院办公厅关于加快建立长期护理保险制度的意见》(以下简称《意见》)印发，标志着长护险制度从试点探索转向全面建制新阶段。
《中国银行保险报》记者了解到，《意见》印发半年来，作为长护险的主要经办机构，保险公司站在政策落地一线，积极打造“政策宣传+服务落地+风险管控”全链条服务体系，推动服务国家战略、积极应对人口老龄化走深走实，让千万失能家庭“松口气”。
十年探索：发挥保险专业经办优势
近日，在广西北海，一位重度失能老人的家属带着怒气来到长护险服务中心柜面。了解到老人同时与两家护理机构签订了服务协议，系统确认时发生冲突，窗口受理人员陈秋燕没有急着搬出相关规定，而是耐心地为老人家属倒上一杯温水，用通俗的语言解释：“长护险待遇只能签约一家护理机构。您家老人每月15次上门服务的标准是1200元，不能重复享受。”在陈秋燕的安抚与清晰讲解下，家属的情绪逐渐平复并表示理解。
千里之外的辽宁沈阳，今年6月刚接手长护险社区宣讲的张美语(化名)，正在社区里解答“什么是长护险”“谁能被保障”“如何申请”等问题。沈阳今年开始推行长护险，4月才有第一批享受待遇的老人，“很多人还不了解，需要我们一遍遍讲，听过的老人都知道长护险的一些基本知识了。”张美语说。
这样的场景是保险公司长护险专员服务的常态。
时间回溯到2016年，我国启动首批15个国家级长护险试点城市，率先为城镇职工失能群体探索社会化照护保障路径。其中，商业保险机构的深度参与，从一开始就为制度运行注入了专业动能。
从前端政策咨询、申请受理、失能评估，到中端聚焦服务过程监控，再到后端负责稽核巡查、待遇结算支付，中国人保、中国人寿、泰康保险、中华联合保险等公司在试点之初便积极参与，历经十年探索实践，逐步打造出一套“专业化、规范化、智能化”的经办服务解决方案。
“我们充分发挥保险业在精算定价、风险管控、理赔审核等方面的专业优势，为地方政府提供基金测算与政策咨询，在实施中承担参保受理、失能评估、待遇结算、稽核巡查等全流程经办服务，在实施后配合开展基金回溯分析，为政策优化提供数据支撑。”泰康人寿相关负责人说。
为匹配经办需求，各公司建立了专业化的长护专员队伍。长护专员大多具备医护背景，通过制订个性化护理计划、指导与监管照护服务实施，有效解决了服务供需不匹配和服务质量参差不齐的难题。
守护基金安全是长护险运行的核心底线。据悉，各公司自主开发并上线运行了长护险“一揽子”信息管理系统。例如，中国人寿研发“智慧长护”管理系统，应用AI视觉识别、大数据反欺诈等新技术，严把资质关、过程关、质量关、结算关，当好基金“守门人”。泰康人寿通过信息化筛查与专业化核查相结合，形成“科技识别—预警拦截—核查处置”监管闭环，有效防范违规行为，提升经办效率和服务透明度。
在广东，中华财险则探索出“人工巡查+智能化风控监测”的双重体系，精准排查千余件风险线索。“线下巡查在保护失能人员隐私的基础上，大数据与智能设备相结合的监管模式从源头筑牢了基金安全防线。”中华财险广东分公司政策性健康保险部负责人付波说。
湖北荆门是首批长护险试点城市。据湖北金融监管局相关负责人介绍，试点过程中，该局引导辖内险企积极配合当地医保部门，充分发挥市场机制作用和经办机构人员、网点、专业优势，实现从参保到结算的一体化服务，提升了长护险制度运行效率。2025年，荆门地区为295万名参保人提供风险保障，惠及失能群体超1.8万人，待遇支出2.13亿元，有效减轻了失能家庭的经济负担。
云南昆明是第二批试点城市。“我们指导推动辖内保险公司参与该制度政府委托经办服务，实现从待遇申报、失能等级评估到待遇享受监管、定点服务机构管理、待遇结算拨付的全流程全闭环高效经办。”云南金融监管局相关负责人表示，截至2025年12月末，累计受理长护险待遇申请5.08万人次，开展失能等级评估4.78万人次，累计2.84万人享受待遇并产生费用结算，带动新增护理机构近200家、就业岗位1.1万余个。
从全国范围试点看，保险公司参与经办在建立健全经办服务制度、培育专业队伍、搭建管理制度、完善服务标准、强化基金监管等方面都普遍取得了较好实效。《2025年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2025年全国长护险参保人数已达3.085亿人，待遇享受人数192.91万人。
“未来几年，在长护险发展过程中，持续深化保险公司的经办服务，对助力长护险制度全国推行有较积极的现实意义，有助于提升公共服务运营效率，降低制度运行成本。”云南金融监管局相关负责人表示。
试点铺开：新增城市实现“起步即规范”
历经10年地方试点的探索沉淀，我国长护险制度已正式告别碎片化局部特征，全面迈入全国统一建制，各地新增试点建设如火如荼推进，一张覆盖全民的长期照护保障网正加速织密。
国家医保局数据显示，《意见》印发以来，截至今年9月，22个省份已经印发省级长护险制度实施方案，建制统筹地区达到121个，预计今年底全国统筹地区将拓展至247个。
“长护险从试点转向全国推行，意味着经办服务市场将大幅扩容。”中国社会保障学会副会长兼医保专委会主任委员、中山大学教授申曙光表示，经办服务市场规模将从目前的数十个城市扩展到全国数百个地级市，市场空间巨大。
记者注意到，面对扩面的新需求，保险机构迅速响应，从人员配置与流程标准化两方面升级经办服务。在人员配备上，各公司正在招募和培养新的长护专员，尤其是护理、康复等垂直领域的专业人才，以填补当前的缺口；在经办流程上，将前期参与长护险试点积累的全流程经办经验进行提炼，形成标准化的操作指引，供新开办的地区参考。
北海市是长护险从“稳步推进试点”到“全面推进建立”制度的首批城市之一。
“我们成功中标‘北海市长期护理保险承办服务项目’合浦片区后，仅用一个月时间就建立了一支30人的长护险服务队伍，一半以上的成员拥有医学背景。”中国人寿北海分公司健康险部经理戚研告诉记者，团队与医保部门联合建立了医保宣传员队伍并入驻乡镇、社区、村委，配合各级政府部门开展长护险宣传，每人每周乡镇驻点3次，进村入户宣传3天。
截至2026年8月31日，中国人寿北海分公司长护险经办团队共受理5452份申请，其中职工1086份，居民4366份。完成评估4757份，评定为重度失能的有3582份。
数字背后是一个个具体的家庭困境。合浦县公馆镇的李先生患有痴呆症并伴有半瘫痪，被评定为重度失能，符合居家护理待遇条件。但李先生的子女常年在外打工，留守的老伴体力不支，无法独立完成规范的护理操作。经办团队人员多次上门，协调护理机构制定个性化的居家上门服务计划，才让这个家庭的照护危机得以缓解。
在云南，截至2026年9月初，曲靖、文山、玉溪、西双版纳四州市已印发建立长护险制度实施方案。云南金融监管局相关负责人介绍，该局加强与医保部门协同联动，做好经办政策解读，引导保险公司客观研判业务风险收益，积极参与长护险经办筹备。
各保险公司的落地动作已全面铺开。人保健康相关负责人介绍，公司已先后在辽宁沈阳、河北张家口、山西省直和长治等参与长护险经办服务。
“随着《意见》的发布，公司已制定长护险业务高质量发展工作方案，经办业务迈向加速推进新阶段。”新华保险相关负责人表示。
“在具体推进上，公司一方面主动对接各地医保部门，深入了解制度推进节奏和地方实际需求，另一方面发挥精算专长协助地方政府开展基金可持续性测算，同时按照‘专业化、本地化’原则组建经办团队，确保制度启动即可提供高质量服务。”泰康人寿相关负责人介绍。
从实践上看，前期保险机构参与试点的经验大幅降低了新试点落地的试错成本，让长护险在新增城市实现“起步即规范”。
“公司参与试点工作多年沉淀的标准化经办、智能风控、人才培养、温情服务全套成熟经验，为新增试点城市实现‘起步即规范’提供了坚实支撑。”付波表示。
经验复用的价值，在沈阳与盘锦这对“同省试点”之间体现得尤为直观。人保健康辽宁分公司有关负责人直言，盘锦作为长护险第二批试点城市，其经办经验对沈阳项目起到了重要支撑——从内部管理制度的建立、团队组建标准、岗位配置方案、专业培训计划乃至办公职场的软硬件配套，到宣传扩面、基金监管、稽核监察等均吸取了盘锦的经验。“盘锦是从零探索，沈阳则是从有到优。”该负责人补充道。
破解痛点：让制度价值全面释放
随着长护险制度在全国新增城市加速落地，护理服务供给不平衡、经办管理难度大、保障水平与现实需求存在缺口等痛点也逐步显现。
“部分新开展城市护理服务机构数量少、分布不均、护理人员专业能力参差不齐，尤其在县域和农村地区，合格护理人员缺口较大，制约了待遇兑现质量。”泰康人寿相关负责人表示，扩面后对长护专员的专业能力、职业素养要求越来越高，招聘难、留存难、培养周期长等问题较为突出，亟须建立健全系统化的培训培养和职业发展机制。
云南金融监管局相关负责人表示，长护险经办流程较多，每一个环节都容不得半点马虎，对保险公司的全流程管理能力提出了极高要求。而实务中，专业护理人员总量不足，流动性较大。经办保险公司对护理机构约束手段有限，财务可持续与经办激励机制不健全等问题现实存在。
人保健康相关负责人也表示，目前尚未从国家或行业层面明确“长护专员”或失能评估人员的资质认定标准和相关职业培训机制，未来保险公司参与长护险经办的机制有待进一步细化完善。
与此同时，长护险始终锚定“保基本、广覆盖、可持续”的民生定位，亟须商业长护险“补位”。数据显示，2025年长护险基金支出达到186.44亿元，享受待遇人数为192.91万人，折算后人均月待遇约966元，而当前大中城市机构护理或专业居家护理的实际成本普遍在每月2000元至6000元之间，保障水平与现实护理支出之间仍存在明显缺口。
然而，我国商业长护险发展仍处于起步阶段。保险业尚未充分发挥商业长护险运用大数法则降低个人成本、锁定护理资金并稳定增值、提供标准化平台化居家护理和健康管理服务等优势。
面对上述痛点，保险公司正从经办服务优化、商保产品创新等维度破题。新华保险相关负责人称，下阶段，公司将重点围绕“流程标准化、体系规范化、系统智能化”，通过优化承接流程，完善后援支持体系，升级数字化系统功能，培育专业化服务队伍等举措，加快长护险经办业务发展。
在下一步优化方向上，泰康人寿相关负责人表示，将大力推进人才体系建设，紧跟国家长期照护师职业制度建设步伐，以人才职业化、标准化带动服务产业化发展。对于发展商业长护险，建议在保护隐私前提下，推动政策性长护险运行数据向保险公司有序开放，为产品精算和风险管理提供基础。
写好“老有所护”这份民生答卷，需要各方凝聚合力。湖北金融监管局相关负责人表示，将进一步加强与医保部门沟通协调，形成工作合力，在长护险招投标管理、服务能力提升、市场秩序维护、消费者权益保护等重点领域统筹规划、同向发力，加强经办机构服务、监督检查、重大事项等信息共享，共同研究解决存在的困难和问题，确保各项政策落地落实。
“我们将引导保险公司配合医保部门分类制定与明确机构护理与居家护理服务项目清单与质量标准；同时引导保险公司建立更全面、更精细的风控体系，在做好欺诈骗保、案件防范基础上，重点防控失能评估偏差、护理服务错配、保障标准失准等风险。”云南金融监管局相关负责人说。
申曙光建议，保险公司应着力强化经办服务能力，依托人工智能、大数据、物联网等技术实现失能评估、服务派单、质量监控、基金管理的智能化，提升经办效率和质量。同时，加大商业长护险产品创新力度，探索“长护保障+养老服务+资产规划”的融合型产品。
一杯温水，一句解答，一次上门——长护险的温度，藏在这些细碎的日常里。未来，随着多层次护理保障体系的不断完善，随着科技赋能与人才建设的持续深化，长护险这张覆盖全民的保障网有望织得更密、更牢。
