中高端医疗险在中国市场一直存在一道隐形的筛选机制。它能提供更优质的就医资源——特需部、单人病房、院外特药、前沿疗法,但代价是进入门槛:健康告知要逐条核对,投保年龄卡在五六十岁,保费动辄数千元。
结果是一个略显尴尬的局面:医疗资源越好的产品,越只服务于身体状况最好的人。而那些体检报告上带着结节、息肉、囊肿的人,以及60岁以上的老年人、高空作业或长途货运从业者,通常连投保资格都拿不到。
近日,手回保险代理联合德华安顾人寿推出"暖医保"中高端医疗险(无健告),把这道门槛拆开了一部分。
门槛是怎么被拆掉的
拆解这款产品的规则变化,主要集中在三个维度:
健康告知。不设健康告知环节,常见既往症人群可正常投保。条款约定的严重既往症不予赔付,但明确为投保后新发的恶性肿瘤,仍可正常赔付。
年龄与职业。新保年龄为0周岁至80周岁(均含),符合条件的,最高可续保至105周岁;社保状态不限,职业类别不限。这意味着刚出生的孩子、80岁的父母、跑长途的从业者,适用同一套投保规则。
价格。不区分核保结论,全年龄段采用一套费率。以首次投保、有社保为例,26—30岁人群每年402元,30岁人群折合每天约1.1元;60岁人群首年保费2,049元,日均约5.6元。
三个维度指向同一件事:准入资格不再由身体状况和职业标签决定。
费率表上的变化更值得留意
如果说"无健告"解决的是能不能买,那么"一套费率"解决的是买得起。
传统医疗险的定价遵循"风险越高、保费越贵",身体有瑕疵的人要么加费、要么除外、要么被拒保。这背后的逻辑是精算公平,但它也带来一个结果:最需要保障的人,要为自身的健康风险支付最高成本。
暖医保的处理方式,是通过AI辅助核保完成人群分层——系统给出优选体、特约承保、标准体三类结论,其中优选体享受全部11项保障,标准体及特约承保体享受6项保障——在此之后采用统一费率。保费因此与个体健康风险脱钩。
这不是取消风险管理,而是把风险分层从"定价环节"移到了"责任范围环节"。健康状况不同的人群,获得的是不同范围的保障,而不是不同价格的同一保障。
品类的可及性正在被重写
从行业视角看,这款产品的意义不在于单个产品的销量,而在于它验证了一种可能性:中高端医疗资源与宽松准入并非不可兼得。
当一款产品可以同时做到不设健康告知、不限职业、0至80周岁可投,并把30岁人群的首年保费压到每天约1.1元,它改变的不只是价格,而是这个品类能覆盖到多少人。
中高端医疗险长期被视为健康体的专属福利。现在,它正在向"普通人遇到困难时用得上的那张底牌"靠近一步。
需要说明的是,这款产品仍按一年期设计、不保证续保,等待期为新发疾病30天、一般既往症90天;一般医疗保险金设2万元年免赔额,初次投保前已罹患的5类严重既往疾病及并发症不在保障范围内。宽松准入解决的是能不能买,而不是什么都能赔。
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