随着经济社会的发展，群众的健康风险防范意识逐渐增强，通过购买重大疾病保险等商业保险抵御风险，成为众多家庭的选择。不少父母选择多花一笔钱为新生儿投保重疾险，为孩子规划好未来的保障。但在司法实践中，经常发生保险公司以被保险人所患疾病不属于保险条款理赔范围内的疾病为由拒绝赔偿的情况，导致双方矛盾加剧并诉至法院。
张某在儿子小张出生后不久，就为其购买了一份《少儿重大疾病保险》。本来只是想着孩子能多一份保障，不料一年不到之时，小张频繁出现严重的癫痫抽搐症状，最终确诊为难治性癫痫、癫痫性脑病。经常性就医治疗对于家庭来说是一笔不小的开销，这时张某想起自己曾为孩子购买的这份重疾险，查阅条款，发现理赔的重大疾病中正好包含“严重癫痫”，遂向保险公司提出理赔。然而，保险公司却以小张所患癫痫严重程度未达到合同约定的严重程度为由，拒绝理赔。与保险公司沟通未果，张某只能诉至泰州医药高新区法院。
承办法官耐心梳理，确定本案的争议焦点在于：案涉保险条款对“严重癫痫”的定义是对保险责任范围的界定还是免责条款的内容？
法官认为，“严重癫痫”条款是否构成免责条款不取决于其在合同中的形式或位置。是否构成免责条款，除了看该条款是否约定了责任免除、免赔额、免赔率、比例赔付等内容，还应看该条款实质上是否免除或减轻了保险公司承担的保险责任。
本案“严重癫痫”条款给该重大疾病的理赔条件附加了多项限定，包括限定疾病的确诊方式、发病模式、治疗方法等，明显限缩了保险公司承担保险责任的疾病范围，背离了公众对“重大疾病”的通常理解，实质上免除或者减轻了其承担的保险责任，应被认定为免责条款。在此基础上，保险公司提供的保险条款、投保提示书、投保单上，均未以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，也未进行明确说明，根据法律规定，该条款不产生效力。因此，本案中保险公司应承担赔付保险金的责任。
法官提醒，投保人投保别信“画大饼”，阅读条款要仔细。大部分人对冗长的保险条款缺乏耐心，对条款的了解依赖于保险销售员的讲解。有的业务员将保险赔偿内容夸得天花乱坠，关键免责条款却一笔带过，若投保人自己也没有仔细阅读，日后理赔就可能埋下巨大的隐患。
因此，广大群众在投保时要擦亮眼睛，务必仔细核对保险合同的全部条款，必要时主动询问确认，尤其关注重疾险中理赔的各项“重大疾病”是如何定义的、哪些疾病不在理赔范围之内等条款。对合同中出现的一些特定词语、专业术语，仔细阅读定义范围，与保险公司核实确认。
此外，还要注意：有的保险合同约定的赔付内容为基本保险金，有的保险合同则划定具体的赔付范围，例如医疗费、误工费等。
保险公司应以诚信为本，承担责任。诚实信用是保险公司的立身之本，对于应当赔付保险金的情形，保险公司应按约定承担相应责任，而不是以各种理由拖延、推诿。对于保险合同中设置的重点条款，尤其是涉及免除自身责任义务的免责约定，应当以显著的方式重点提示投保人，例如加粗文字、加下划线、标红、弹窗提示等方式，并以通俗易懂的方式向投保人准确解释。在互联网投保渠道中，可以设置重要条款的单独提示、签名确认，确保客户充分了解，录音录像保留确认依据。庄旻烨
