随着我国人口老龄化持续加深，慢病管理、长期医疗照护等民生健康（301507）需求加速释放。目前，我国商业健康险保费规模近万亿元，但“买不到、看不懂、赔不到、用不上”四大消费（883434）痛点依然存在。在《国民健康“十五五”规划》明确“推动商业健康保险与健康管理深度融合”的背景下，从“病了再赔”转向全周期（883436）健康管理，成为商业健康险转型的必由之路。
需求痛点倒逼健康险供给革新
当前，我国已建成世界上规模最大的基本医疗保障体系，覆盖超过13.3亿人，参保率稳定在95%以上，但同时也应看到，我国居民的医疗保障水平仍有待提升，2025年我国个人卫生支出占卫生总费用的比例为27%。
作为市场化补位力量，商业健康险发展势头强劲，市场规模稳步壮大。数据显示，2025年我国商业健康险保费规模达到9973亿元，近10年复合增长率达15.3%。在创新医疗（002173）保障领域，商业健康险的支付支撑作用尤为突出，2025年对创新药（886015）械支付规模达到152亿元，有效补齐了基本医保在高价创新诊疗、创新药（886015）物领域的保障短板，成为高端医疗资源落地惠民的重要支付渠道。
在商业健康险规模不断扩大的同时，供需错配问题逐渐显现。在中央财经大学国家风险治理与保险服务创新发展研究中心主任李晓林看来，近年来商业健康险增速逐步承压，核心在于三重发展“天花板”制约：一是产品普遍聚焦事后医疗费用报销，病前健康管理缺失，产品同质化严重，行业竞争难免陷入价格战；二是医保数据壁垒尚未完全打通，风险定价、产品研发缺乏有效依据，精准风控难以落地；三是生态，部分保险机构仅承担医疗费用付费通道职能，未深度参与健康服务设计、质量评价与资源配置，未能构建完整的健康服务生态，保障价值被系统性压缩。
人保财险个人非车保险部/普惠保险部总经理杨慧晶坦言，公司在调研中发现消费（883434）者对健康险产品仍然存在一些疑虑和困惑，主要可归结为四大痛点：一是“买不到”，亚健康人群、有小结节或“三高”问题的用户难以买到性价比高的健康险产品，导致供需不匹配；二是“看不懂”，70%到80%的用户没有完整看过健康险产品条款，保险合同不够通俗化；三是“赔不到”，64%的用户担心保险公司找理由拒赔，理赔透明度和线上化率不够；四是“用不上”，健康增值服务真正使用率为5%至12%，说明健康服务与用户使用场景脱节。
“AI+健康管理”赋能全周期服务生态
面对多重结构性瓶颈，商业健康险转型已是大势所趋。中国保险行业协会党委委员、副会长张亮表示，要推动保险产品与健康管理、居家照护、康复服务深度融合。“保险不应该只局限于医疗费用的报销，应该向前延伸到健康监测、健康干预等前置服务。”
健康险必须从“病了再赔”转向全周期（883436）健康管理，李晓林将这一转变概括为“范式跃迁”。他认为，创新路径具体可从三个维度展开：产品从标准化走向适配化，按照年龄、职业等维度进行风险评估，生成适配方案，提供更精准的保障；服务从单一环节转向预防、保障、干预、恢复全过程闭环；支付方式从按项目付费转向按价值付费，从“付费”转向“买健康”。
锚定转型方向，行业已有实践落地。在2026年服贸会上，人保财险联合蚂蚁健康发布的“保险+智能体+AI健康管理服务”三位一体的“AI福安康”百万医疗保险新产品，正是科技赋能健康保障的一次有益探索。据介绍，该产品依托人保财险优质健康保险保障体系，深度融合蚂蚁健康“AI+真人”特色健康管理资源，可提供AI保单解读、AI医疗问诊、真人健康顾问等服务，搭建起覆盖投保、保中健康管理、就医协助的全周期（883436）服务体系，尝试缓解条款晦涩、理赔不透明、服务落地不足等行业痛点。
依托政策指引与数字科技赋能，叠加行业生态持续完善，商业健康险正在打破传统赔付模式的局限，逐步实现“买得到、看得懂、赔得到、用得上”，进而持续补齐多层次医疗保障体系短板，精准适配国民全周期（883436）健康需求。
