继“报行合一”后，非车险监管再升级！为有效治理非车险市场无序竞争，部署长效化治理举措，积极构建规范化、专业化、精细化的非车险市场体系，促进财险业高质量发展，8月21日，金融监管总局发布《非车险综合治理行动方案》（以下简称《方案》）。
综合来看，《方案》跳出单点整治思路，转向深层、系统、长效治理。聚焦非车险风险暴露的主要领域，强化对市场主体的行为监管，推动非车险合规经营、有序竞争。
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产品重新备案
非车险业务，是指机动车辆保险以外的其他财产保险业务。
今年上半年，财险公司实现原保费收入9846亿元，其中车险保费占比45.74%，这也代表非车险业务占比已经超过50%。
但繁荣背后是“高费用换规模”的虚火。长期以来，非理性竞争、内卷式发展导致非车险业务出现费用水平过高、持续承保亏损、应收保费居高不下等问题。
继监管发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》落地“报行合一”后，8月21日，金融监管总局发布《方案》，延续严监管、强监管要求，立足非车险业务的多样性、复杂性，明确监管要求的实施路径、治理方向。
中央财经大学副教授刘春生表示，当前非车险存在的顽疾主要是产品同质化、报行不一；中介高手续费、账外经营；片面追求规模低价抢单。此次《方案》的发布代表治理思路升级为源头制度建设的长效治理，覆盖产品、数据、险企、中介、互联网平台全链条，引导行业效益优先。
在产品开发方面，《方案》提到，健全产品监管政策体系，修订产品开发指引，完善开发管理要求，强化规范引领。完善产品备案标准，优化备案要点，动态发布产品问题清单。分险种、分阶段推进非车险存量产品重新备案，加快产品清虚提质。压实开发管理主体责任，财产保险公司应健全内部审核机制，审慎论证产品开发必要性，持续提升条款合规性、费率科学性；落实产品管理委员会机制，由主要负责人牵头审议产品开发管理重大事项；完善追责处罚机制，强化产品开发管理人员履职尽责。
为何存量产品要重新备案？刘春生表示，此举意在清理不合理存量产品，夯实“报行合一”基础，从源头遏制价格战。
此外，聚焦于推动业务稳健经营，《方案》指出，财产保险公司应全面完善风险管控体系，压实管理责任，提升合规水平；健全保费收入管理，严格执行经备案的保险条款和保险费率；加强重点业务风险识别管控，严控高风险业务，优化长期严重亏损业务，关注高增速业务。财产保险公司应加快改革转型，发挥比较优势，实现错位发展；加大资源投入，完善组织架构、信息建设、考核激励，加强专业人才队伍建设；主动对接国家战略，聚焦绿色低碳、智能制造、低空经济（886067）、海洋经济、新市民和新业态、地方特色产业等重点领域和薄弱环节，提供多样化、专业性保险产品和服务；优化传统领域业务结构，不断提升经营质效。
“对于保险公司来说，需要在考核上弱化规模增速权重，强化承保利润、风控合规指标；在业务层面建立亏损业务优化退出机制，审慎扩张高风险、高增速业务；主动向绿色、低空经济（886067）等新兴赛道倾斜，错位经营。”刘春生表示。
规范互联网渠道、中介渠道
除了加快产品清虚提质，监管也在推进行业数据标准统一、系统平台建设、数据积累应用，为科学经营和精准监管提供有力支撑。
在夯实系统数据支撑方面，《方案》提到，强化数据积累使用，归集承保、理赔、费用等全流程数据，建设覆盖主要险种、主要风险维度的行业级数据库。探索运用大数据、数字化和智能化技术，开展异常监测、风险画像、费率回溯等分析应用，为监管决策、产品定价、风险管控等提供数据支持。升级统信系统，细化经营数据监测指标与颗粒度，统一非车险数据监测标准。
《方案》也在规范中介业务行为，加强保险中介机构、互联网平台保险业务、保险公司管理责任等关键环节管控。根据要求，保险中介机构应真实准确核算各项收入支出，严禁虚假核算、账外经营；严禁以限制招标资格、设置相关评分项等方式，要求保险公司开发不符合要求、与已备案产品无实质差异、缺乏实质保障内容的保险条款费率；加快价值转型，提供差异化专业化服务。探索建立手续费保单明示制度，保障消费（883434）者合法权益。防范互联网保险（885767）业务营销宣传、渠道合作、投保理赔等环节潜在风险。规范互联网平台利用“流量优势”收取不合理费用的行为。严肃查处互联网平台给予投保人合同外利益、强制捆绑或搭售、销售误导等违规行为。
《方案》要求财产保险公司建立覆盖保险中介机构准入、协议管理、费用结算、业务质量评估与退出的全流程管控机制；严格核验保险中介机构资质，严禁委托不具备合法资质的机构开展业务；严格执行手续费监管要求，严禁通过宣传费、技术服务费、防预费等变相支付手续费。
谈及新规落地的影响，业内人士表示，对保险公司而言，短期是阵痛，但长期是重大利好，将有力遏制高费用竞争的乱象，推动非车险领域从“费用战”转向“价值战”，从而稳定成本、改善利润，对于消费（883434）者而言，保险价格也将更透明。
“财险公司需要脱离低价内卷的竞争模式，转向提升精算定价能力、优化风险减量服务、进行定制化产品创新，同时比拼中介渠道全流程管控与行业数据运用能力。”刘春生指出。
