“将就一下，没事的。”这句话，大概是很多中国老人最常挂在嘴边的话。
中国式养老的现实难题，大多无关孝心厚薄。一边是家庭规模小型化，子女多异地打拼，难以贴身照护，另一边是长辈眷恋居所，执意选择居家养老，然而家中暗藏安全隐患，专业上门养老服务又供给有限，本应安逸的晚年，竟成了处处风险的“冒险养老”。
四川的陈女士就曾深陷这样的烦恼，她无数次听到父亲说这句话。地滑、坎高、灯暗、开关远——老房子里的每一处“不方便”，都被父亲用一句“将就”化解。直到一次偶然的机会，陈女士接触到“太平乐享居”适老化改造服务，立刻为父亲提交服务申请。次日，服务商上门逐一排查地面、家具、照明、过道、开关等隐患点位，结合老人身体情况与日常作息出具专属改造方案。改造完工后，屋内磕碰、滑倒等风险大幅减少，陈女士悬着的心终于落地。
这个小小的居家改造案例，正是当下养老变革的一个缩影。近日，太平人寿联合复旦大学老龄研究院发布《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》（以下简称“《白皮书》”），正是系统回应了这类真实需求——直面全国家庭居家养老面临的挑战，给出了一套可落地、可复制的破局方案。
九成老人选择居家养老，万千家庭面临现实难题
据《白皮书》援引官方数据，截至2025年底，我国60岁及以上人口超3.2亿，正式迈入中度老龄化社会。长期以来，国内形成了“9073”养老格局：90%的老人选择居家养老，7%依靠社区帮扶，仅3%入住养老机构。
居家养老，是亿万国人的主流养老方式。但庞大的需求背后，却有不少挑战。
期待服务，却“预算有限、上手不易”。不少老人养老金收入有限，面对市场化的上门护理、康复理疗、专业陪护等服务，有所顾虑。同时很多长者不熟悉智能设备操作，线上挂号、服务预约、紧急求助等功能难以顺畅使用，现有服务渠道未能充分发挥作用。
需要照护，却“供给不足、优劣难辨”。社区养老服务品类较为零散，专业上门护理、康复指导类服务供给相对不足。而市场上护理服务资源繁杂，服务标准不一、服务流程不够透明，家属难放心挑选。
产生开销，却“多元支付、压力不轻”。现阶段医保、养老保险能够有效兜底基础诊疗与基础养老开销，适老化改造、长期照护、上门康复等刚需项目多需家庭自行承担，而长期护理保险正稳步拓宽覆盖范围，失能家庭的照护压力仍有待配套养老服务持续纾解。
《白皮书》指出：单纯依靠家庭硬扛、政府基础兜底、零散服务商单打独斗，无法解决居家养老的根本问题。保险，或是打通“支付、需求、服务”三大环节的核心桥梁。
保险与居家养老天生契合，从“资金补偿者”变身“生活陪伴者”
大众对保险的认知，或许还停留在“事后赔钱”的传统印象。但这份《白皮书》给出了清晰解读：保险和居家养老，本就是一对“黄金搭档”，二者在养老全周期（883436）里相辅相成、双向赋能。
从人生阶段来看，养老是一场长达二三十年的长期规划，而保险恰好具备长期资金储备、长期风险保障的特性：
中年备老期（45-60岁）：通过年金险、寿险提前规划，把当期收入平稳转化为未来的养老资金，为晚年筑牢第一道防线；
活力老年期（60-75岁）：保险不只在保单，而是可以绑定健康监测、慢病管理、上门问诊等服务，一边守护健康，一边补充日常养老开销；
高龄失能期（75岁以上）：长期护理保险发挥作用，为上门护理、康复治疗及专业照护提供资金支持，分担照护费用。
与此同时，居家养老的高频服务，也让保险摆脱传统的低频互动。上门探访、健康巡检、日常照护等服务，使“一年见几次”的保险业务员，转变为日常陪伴在老人身边的生活陪伴者；而保险公司的客户资源、议价能力，又能整合优质养老服务商，压低服务成本，让专业养老服务走向普惠。
简单来说，保险解决“钱从哪来”的问题，养老服务解决“服务找谁”的问题，二者结合，才能形成完整的养老闭环。
落地生根：太平乐享居，把专业养老服务搬进寻常百姓家
立足于“保险”与“居家养老”的适配性，当前市场中多家头部保险机构深度参与布局居家养老，根据自身资源禀赋、客户基础与战略定位选择适配路径。尽管路径各异，但殊途同归——为客户提供更为优质、细致的居家养老服务。
依托调研，《白皮书》选取太平人寿“乐享居”为典型案例，梳理出一套可持续、可复制的实践路径。
服务方面，太平人寿“乐享居”围绕居家养老最核心的三个场景——生活、就医、安全，整合十大类30余项刚需服务，真正破解居家养老的各类难题。
考虑到线上应用难的痛点，“乐享居”依托太平人寿95589公众号及智慧助手等服务载体，探索通过简化操作路径、优化界面展示、引入语音交互和一键呼叫等方式，降低老年人线上使用门槛，提升服务可及性。
同时，紧急呼叫按钮及燃气、水浸、跌倒等监测设备的接入，也有助于构建面向居家场景的风险预警和快速响应机制，在一定程度上提升老年人居家安全保障能力，并缓解家庭成员的照护焦虑。
保险机构的价值还在于对服务的把控。太平人寿依托中国太平（HK0966）医康养生态圈资源以及在养老服务领域的持续布局，探索形成了覆盖服务全链路的居家养老质量管理“五星品控”体系，围绕供应商准入、服务标准制定、过程监督、客户反馈和持续优化等环节，构建起较为完整的管理闭环，为服务品质护航。
“乐享居”的服务端与支付端通过太平人寿专属保险产品衔接——产品体系上以养老年金保险和长期护理保险为核心，采用“分红养老年金主险+附加护理险”的组合设计。在传统失能护理保障基础上，进一步拓展至门急诊、院外药械、健康体检等医疗场景，并覆盖住院后及居家期间的部分专业护理费用，形成对失能护理、日常医疗和专业照护的多层次支持。
同时，客户在获得相应权益资格后，可根据实际需求申请专业护理、健康管理等服务，由保险产品提供相应的费用报销或经济补偿。
当保险不再是一纸冰冷的合同，当专业养老服务走进千家万户，老人们便不必事事“将就”，不必在暗藏隐患的家中提心吊胆，不必看病时独自奔波。他们可以在熟悉的家里，拥有安全的环境、专业的照护、贴心的陪伴。这，才是中国式居家养老该有的模样。
以保险为根基，以服务为载体，以科技为助力，亿万家庭终将告别“冒险式养老”，迎来安稳、从容、有温度的晚年生活。
注：具体服务以合同为准。
