日前，国务院印发《现代化应急体系建设“十五五”规划》(以下简称《规划》)，明确提出以推动治理模式向事前预防转型为主线，以改革创新为根本动力，一体化提升减灾预防、抗灾设防、救灾保障能力。
作为“十五五”时期国家应急治理领域的纲领性文件，《规划》多次将保险机制纳入重点任务，从完善安全生产责任保险实施配套制度，到稳步实施巨灾保险，再到探索开展“灾害救助+金融保险”试点，勾勒出市场化金融工具深度嵌入现代化应急体系的改革路径，为保险赋能风险治理转型升级指明了方向。
应急管理部发布的2025年自然灾害数据，凸显了我国风险治理的现实压力：全年各类自然灾害致使超6700万人次受灾，近607万公顷农作物受损，直接经济损失达2416.17亿元。
当前，我国灾害风险呈现出低频高损、连锁传导、跨域扩散的新型特征，提升保险这一市场化风险管理核心工具的价值，推动其从传统的“灾后赔付兜底”向“事前预防、事中管控、事后保障”全链条发力，成为完善应急治理体系、提升社会抗风险韧性的关键抓手。
当然，推动保险在应急体系中发挥更大作用，还必须迈过几道现实门槛：
首先，要破除“愿保不足”的认知壁垒。当前，一些巨灾保险、农业保险、安全生产责任保险产品，仍存在社会认知偏差、市场主体投保意愿薄弱、区域财政支撑不均等现实问题。部分市场主体存在“侥幸避险”心态，重生产收益、轻风险防控，对保险前置风控价值认知不足；部分高风险区域、高危行业因风险系数高、投保成本高，参保覆盖率长期偏低，导致风险防控存在明显短板。破解这一难题，不能单纯依靠市场自发调节，更需构建“政策引导+财政赋能+税费纾困+风险共担”的多维度支撑体系，通过精准补贴、政策激励、宣传引导降低主体投保成本，扭转风险认知误区，推动保险资源重点向灾害高发区、安全高危行业、弱势群体倾斜，实现风险保障全域覆盖、精准触达。
其次，要破除“能保不强”的机制瓶颈。自然灾害与重大安全事故具有损失集中、传导性强、影响范围广的特点，单一保险机构受限于资本规模、风险储备、赔付能力，难以独立承接巨灾风险。风险分散机制的不完善，是制约保险参与重大风险治理的核心痛点。对此，必须加快构建多层次、立体化巨灾风险分散体系，完善再保险分层分摊机制、巨灾债券融资机制、风险准备金动态补充机制，全面提升保险行业对极端灾害、重大事故的风险承接与赔付能力，筑牢保险风控的制度屏障。
再次，要破除“服务不优”的能力短板。保险嵌入应急治理，绝非简单的产品落地、事后赔付，而是要深度融入风险识别、预警、管控、处置等全流程。当前，一些保险机构在事前风险排查评估、事中动态监测预警、事后快速定损赔付等环节，仍存在数据储备不足、科技赋能不够、基层服务薄弱等问题。《规划》明确提出要建立重大事故快速理赔、预赔付机制，正是瞄准应急治理的核心痛点，对保险服务专业化、高效化、精细化提出了硬性要求。保险机构需加快数字化、智能化转型，依托大数据、物联网（885312）等技术搭建风险监测体系，健全基层服务网络，优化理赔流程，压缩响应时限，真正实现风险事前可预警、灾中可防控、灾后快赔付，以专业服务（884257）提升风险治理实效。
推动保险从“灾后补偿”走向“治理前端”，本质上是应急治理思维与治理模式的系统性升级。保险不再是应急体系的补充配套、事后统计的“配角”，而是贯穿风险治理全链条、夯实社会安全底线的基础设施，是构建政府主导、市场参与、社会协同多元治理格局的重要载体。
应急治理现代化，既要依靠强大的国家统筹动员能力，也要依托成熟的市场风险分担机制。面对常态化、复杂化的灾害风险挑战，唯有持续深化保险与应急治理的深度融合，压实安责险风险约束功能、拓宽巨灾保险保障覆盖面、落地“灾害救助+金融保险”创新模式，才能真正将保险的市场化优势、专业化能力转化为精准高效的风险治理效能。推动保险全面入驻风险治理前端、嵌入应急管理全链条，既是补齐风险防控短板的务实之举，也是建设更高水平平安中国、打造韧性应急治理体系的必由之路。
