近日，多家险企升级居家养老服务体系。5月底，中国平安（HK2318）在“平安服务年”背景下正式推出全新的“平安居家”服务体系；同月，太平人寿推出“太平乐享居”居家养老服务平台；4月底，中国太保（HK2601）发布高品质居家养老服务品牌“南山居”。
根据《2025年全国1%人口抽样调查主要数据公报》，以2025年11月1日零时为标准时点，全国60岁及以上人口为32122万人，占比22.86%。按照我国“9073”养老格局计算，即约90%的老年人选择居家养老，超过2.89亿名60岁及以上老人会在自己家中度过晚年。
面对这一规模巨大且需求迫切的市场，越来越多保险机构布局居家养老，试图以商业力量弥补公共服务与家庭照料的不足。
险企入局从“赔付方”到“资源连接者”
据相关统计，目前已有包括中国人保（601319）、中国人寿（HK2628）、友邦人寿、百年人寿、中意人寿等在内的20余家险企布局居家养老赛道。从险企提供的服务看，基本围绕照护、就医、安全三个居家养老的集中需求展开。
在照护方面，险企服务解决的是“专业真空”问题。家属能提供陪伴，却难以承担专业评估、康复指导、用药管理等工作。中国太保（HK2601）的“南山居”构建了“1+1+N”居家整合照护模式，24小时住家照护师、在线医养管家及多学科专家团队，全部实行“自营、自招、自培、自管”。太平人寿的“太平乐享居”提供上门评估、生活护理、医疗护理、认知照护等“一对一”专业服务（884257）。新华保险（601336）的“新华安”聚焦老年人在居家场景下对健康、安全、生活的需求，提供健康管理、安全监测等服务。
在就医方面，险企服务解决的是“流程断裂”问题。一次完整就医包含十余个环节，对老人而言每一步都是门槛。“太平乐享居”推出“看病有陪伴”服务，提供视频医生咨询、三甲门诊预约、专人就医陪诊和住院陪护。中国平安（HK2318）的医生管家团队可24小时触达患者，团队医生职级均为副主任及以上，拥有三甲医院（884301）背景，平均临床经验超过20年。
在安全方面，险企服务解决的是“响应滞后”问题。太平人寿联合复旦大学老龄研究院发布的《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》显示，基于2023年中国老年社会追踪调查数据发现，城市独居与纯老家庭合计占比高达73.2%，超过七成老年人未与子女同住，一旦配偶离世或自身失能，将直接面临救助响应严重滞后问题。因此，亟须建立无需老人主动操作的自动监测和响应体系。如平安构建了“智能管家、生活管家、医生管家”三位一体的响应体系，可以实现秒级预警、最快10秒响应，尽可能减少“发现即延误”的状况发生。
这些探索的共同逻辑是保险公司正在从传统的“赔付方”转变为“服务组织者”与“资源连接者”，将分散的、非标的居家养老服务转化为可评估、可执行、可反馈的专业服务（884257）流程，契合了“十五五”规划纲要中关于“发展家庭养老床位，推进居家适老化改造”的要求。
政策铺路顶层设计与地方落地双向发力
近年来，从顶层设计到地方落地，一系列政策密集出台，为险企布局居家养老服务体系搭建起制度框架。
在顶层设计层面，政策方向日益明晰。2025年1月，中共中央、国务院发布《关于深化养老服务改革发展的意见》，提出优化居家为基础、社区为依托、机构为专业支撑、医养相结合的养老服务供给格局；同年3月，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，提出支持资本实力较强、经营规范的保险机构参与发展居家、社区及机构养老服务。
在地方落实层面，各地金融监管部门积极行动。例如，2024年底，浙江金融监管局迭代完善“保险+社区”居家养老服务共建计划，指导辖内人身险机构与社区签约合作，完善养老金融服务体系；今年1月，上海金融监管局发布《上海银行（601229）业保险业养老金融高质量发展行动方案》，提出支持资本实力较强、经营规范的保险机构参与发展居家、社区及机构养老服务。
政策的持续加码，为险企布局居家养老提供了明确的制度指引。然而，政策落地并非一蹴而就，从顶层设计到基层实践，仍有诸多难题待解。
双重困局人才缺口与标准缺失
当前，居家服务项目多以平台建设为主。在接受《金融时报》记者采访的多位业内专家和险企高管看来，这种平台生态的构建存在一些普遍的难点。
“平台型服务的本质，是实现‘人、货、场’的高效匹配。在居家场景下，这一匹配尤为复杂。‘人’包括多元的服务提供者与需求各异的用户。‘货’是涵盖医疗、健康、护理等非标服务。‘场’则是千差万别的家庭环境。”平安好医生（HK1833）运营中心服务质量管理部总经理伍凌表示，这种非机构化、非标准化空间，使得平台生态的构建面临多重挑战。
一方面，人才较为短缺。据平安人寿产品服务拓展部总经理谢虹介绍：“居家养老服务长期困于‘非标’，护工水平良莠不齐，信任难以建立。”《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来5年，我国老年人口总量有望从3.26亿人增至近4亿人，照护依赖人口增至4000万人以上，5年净增超过850万人，护理员缺口超500万人，其中，85%至95%集中于居家社区领域。
另一方面，在非标准化空间中构建标准体系成为行业面临的普遍难题。业内人士表示，目前行业缺乏统一的服务内容界定、操作流程规范和人员资质要求，导致“管家”角色定位模糊。有的仅提供简单陪聊，有的却承担医疗协调、应急响应等高专业度任务，有些实际服务连基础的健康检测都未规范执行，服务边界不清、责任不明。由于缺乏权威的质量评价机制，消费（883434）者难以辨别服务优劣，容易遭遇“承诺高、落地低”的落差体验。
破局之道从标准突围到生态重塑
面对人才缺口与标准缺失等困局，保险机构并未止步于发现问题，而是从标准建设、科技赋能、生态协同三个维度展开了系统性探索。
在标准建设方面，尽管我国尚未针对居家养老“管家服务”出台国家标准，但相关要求已逐步纳入多项政策框架。2023年实施的《居家养老上门服务基本规范》明确了生活照料、健康管理、精神慰藉等七类服务内容；2025年发布的《养老服务标准体系建设指南(2025版)》首次将“委托咨询服务”“科技助老”等纳入标准体系，为“管家式”综合服务提供了框架支撑。
在此过程中，保险机构成为标准落地的重要实践者。中国平安（HK2318）联合产学研相关方共同打造了《居家养老远程管家服务指南》《居家养老服务平台基本功能要求》等六项团体标准，并已全面应用到服务实践中。
在科技赋能方面，保险机构正借助数字化手段解决居家养老中长期存在的信任痛点。如友邦人寿针对护工资质难甄别、服务过程难监督、子女监护易缺位三大难题，推出了“进程可视化平台”，用户可实时查看护工资质、服务进度及历史记录，将“看不见的服务”转化为可追溯、可验证的信任闭环。这一创新不仅提升了服务透明度，还有效回应了消费（883434）者“承诺高、落地低”的焦虑。
在生态协同方面，行业共识正在加速形成。《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》提出，居家养老行业正呈现出五个明确趋势：需求结构从“保基本”转向“优品质”，行业竞争核心从“补短板”转向“稳支付”，数智技术从“辅助工具”跃升为“基础架构”，养老服务从“高端小众”走向“普惠可及”，保险公司的角色从“被动赔付方”升级为“核心支付方与生态整合者”。
整体来看，保险机构入局居家养老后，不只是保单的销售者、风险的赔付方，而是着力成为服务标准的制定者、照护资源的组织者、家庭养老压力的分担者，将帮助更多老年人实现“老有所养”。
