当一位老人失能，往往意味着整个家庭其他人员被牢牢“拴”在了床榻前。工作与照护难以兼顾，金钱与精力双重透支，“一人失能，全家失衡”绝非夸张的形容，而是一场看不见尽头、只能咬牙支撑的漫长跋涉。

在陕西汉中，养老之困更为真切。第七次全国人口普查数据显示，汉中60岁及以上人口占比高达24.31%，65岁及以上占比达17.71%，人口老龄化程度远超全国平均线。更严峻的是，汉中全市职工医保参保人群中，退休人员比例已高达40%。

破局，势在必行。2020年12月，汉中成为国家第二批长期护理保险试点城市，也是陕西唯一的试点城市。5年来，汉中长护险制度已惠及41.09万名参保职工，累计为4166名失能人员提供护理服务，基金支出约7930万元，为摇摇欲坠的失能家庭稳住了重心。

地方微光，正汇聚成国家全面建立长期护理保险制度的探路石。今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》提出目标，用3年左右时间，适应我国基本国情的长期护理保险制度基本建立。

长护险在汉中试点探索出了哪些可复制、可推广的破局之策？对于经济水平、人口老龄化程度差不多的城市有哪些启示？4月底，《金融时报》记者来到汉中走访调研。

多元照护 让家庭撑得住

当记者来到汉中汉台区西翼安置小区，走进赵春和老人的家时，护理员正在协助这位105岁的老人吃午饭。饭后，护理员搀扶着老人来到客厅沙发上，一边为老人按摩腿部，一边协助老人活动关节。“每次完成全部的护理服务基本要两个小时。”护理人员说。

据了解，老人患有慢性阻塞性肺病多年，即便家中几个子女都很孝顺，日常照护负担依然很重。经过专业评定，老人为重度失能Ⅱ级，从2024年3月7日起开始享受长期护理保险服务。

老人选择的是“居家自主+上门护理”相结合的方式，护理员每月上门服务6次，失能老人每月还能领取480元的护理补贴。

“居家自主+上门护理”是汉中长护险多元照护模式中的一种，也是基于失能家庭真实需求进行的创新。据汉中市医疗保险业务经办中心副主任江岚介绍，这一模式在给予失能人员部分现金补贴的基础上，定期提供专业护理，既保留了亲情温度，又补齐了专业短板。

“老人腿没力，平时也不想活动。”赵春和的儿子告诉记者，在护理人员上门服务之前，他们护理老人都靠自己摸索，小心翼翼也没什么效果。现在跟护理人员学习了一些康复知识，照顾老人心里也有底了。

由于契合多数家庭养老照护习惯，近一半的失能人员家庭选择了“居家自主+上门护理”。除此之外，汉中长护险还有居家自主护理、机构上门服务、康养机构护理、医疗机构护理，共五种服务模式供选择。

在确定服务模式后，再选择具体服务项目。汉中长护险提供包括身体护理、生活护理、医疗护理三大类40项护理服务，根据服务模式和失能等级的不同，制定了从450元到1620元的15个差别化支付标准。加上配套的护理耗材、上门助浴、辅具租赁三类专项服务。总体来看，汉中长护险形成了多元化、个性化、有温度的照护服务体系，基本满足了不同家庭、不同失能程度群体的差异化需求。

数智赋能 让服务效率更高

从资金筹集到结算支付、从待遇申请到服务落地、从服务派单到质量跟踪……长护险制度链条上的各方能够高效执行，确保待遇精准落地，离不开专业化的经办服务。

《关于加快建立长期护理保险制度的意见》在完善经办管理服务部分，提出了“探索引入社会力量参与经办管理服务”。目前来看，几乎所有长护险试点城市都选择了由商业保险公司参与经办管理服务。

截至今年一季度末，中国人寿（601628）寿险公司已在20多个省（区、市）开展长护险项目80多个。据中国人寿（601628）寿险陕西省分公司总经理陈纪葵介绍，作为经办机构，保险公司需要协助开展长护险参保管理、待遇申请、评估认定、服务派单、过程监管等工作。

专业化的经办服务如同一台精密咬合且高速运转的引擎，为汉中长护险制度提供着持续稳定的动力，确保每一个服务环节都能精准无误地运行。

在这一过程中，数字赋能功不可没。“今日已服务689人、服务中104人、未服务151人”，在汉中长护险服务中心，智慧长护系统护理监管大屏实时跳动着待遇申请、失能评估、服务派单、护理记录等数据，全流程数字化留痕，确保全程可追溯。

2024年12月底，中国人寿（601628）汉中分公司中标汉中长护险主承办资格后，第一时间联合技术团队昼夜攻坚，仅用3天时间便完成了汉中智慧长护系统属地化开发建设。该系统配套参保、评估、护理、稽核巡查4个移动客户端，实现了“申请—评估—服务—结算—监管”全链条线上办理。

在工作人员的操作中记者了解到，无论对于参保人、护理人员，还是评估人员，与自身相关的信息清楚明了，大大提升了服务透明度与操作效率，真正实现了“数据多跑路、群众少跑腿”。比如，参保人进行失能评定后，系统实时告知结果。工作人员随机调取了一张失能评定结论告知书，其内容明确了申请人评定结论为“中度失能”，“不符合”待遇支付资格；同时还告知“对于结论不服，可以在收到本评估结论书之日起5个工作日内向失能评定复议委员会提出复议申请”。

汉中智慧长护系统落地后，业务办理效率显著提升。汉中智慧长护系统上线当日，即完成368位失能人员的服务受理与派单。在传统线下全人工模式下，失能评估工作平均需要5至7个工作日，而通过系统线上流转、数据共享、流程简化后，整体办理时限压缩到2至3个工作日，综合办事效率提升60%以上。截至目前，该系统累计服务31.33万人次，实现全年零系统故障、零系统相关投诉。

随着长护险制度扩面发展，严防长护险基金出现跑冒滴漏问题，已成为基金安全运行的重中之重。为了把好评估这一关键入口，智慧长护系统评估板块直接嵌入国家标准，杜绝了因个人原因修改评估结果，让评估结果更加客观统一。

多元筹资 让制度可持续

筹资是长护险制度稳健运行的基石，其可持续性直接决定了制度能否行稳致远。

在汉中，长期护理保险筹资标准为每人每年100元。其中，个人缴费50元，从职工医保个人账户中代扣划转；单位缴费30元，从基本医疗保险统筹基金划拨；财政补助20元，由市县区财政按属地化管理分级负担。

“汉中长护险的多元筹资模式是比较有特点的。”中国人寿（601628）寿险公司健康保险事业部总经理何永平说，个人缴费、医保基金、财政补助共同出资的模式实现了责任和待遇的平衡。

“‘个人+医保+财政’三方共担的筹资模式，合理划分了缴费比例，并对困难退休职工给予缴费补贴，确保了制度的普惠性。”据江岚介绍，汉中市长护险制度实现了对41.09万名职工的全覆盖。截至目前，长护险累计为4166名失能人员提供护理服务，长护险基金支出约7930万元。总体来看，长护险基金始终保持收支平衡的良好运行态势。

可以说，“多元筹资破解了‘筹资难’问题。目前来看，长护险制度运行平稳有序，可持续性得到充分验证。”江岚说。

不过，汉中的“老”仍在加剧。按照这一趋势，“随着失能人员数量逐年增加，基金中长期支付压力逐步显现，制度可持续性面临考验。”江岚进一步表示，目前，社会捐赠、福彩公益金等多元筹资渠道尚未充分激活。现行的三方共担筹资模式中，医保个人账户和统筹基金占筹资总额的80%，对医保基金的依赖度仍然较高。接下来，需要进一步健全多元筹资体系。