长护险：撬动银发经济的民生新杠杆
编者按 直击“一人失能、全家失衡”的社会痛点，2026年3月，《关于加快建立长期护理保险制度的意见》正式发布，标志着我国长护险结束十年试点，进入全面建制的新阶段。这不仅是社保体系的完善，更是撬动万亿级银发经济（885522）的关键杠杆。然而在制度红利加速释放的同时，供给端结构性失衡、专业人才量质齐缺、筹资可持续性承压等深层次矛盾仍待破解。如何推动长护险从“有没有”向“好不好”跨越，让政策设计真正转化为群众可感可及的保障与服务？本期《智荟月刊》从宏观政策解读、先锋城市实践、市场机制辨析、痛点对策探讨等维度展开深度剖析，聚焦制度落地、服务提质、商业破局等关键议题，探寻长护险高质量发展的可行路径。
虽然“十年磨一剑”的长护险制度已然全面落地，但长期护理与养老服务市场的高质量发展依然任重道远。要有效调动政府、社会和家庭形成合力，围绕护理标准统一和优化护理服务供给做好文章。
在我国人口老龄化与家庭小型化趋势加速的背景下，长期护理需求日益凸显，成为影响众多家庭的重要民生关切。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅近日印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》），要求建立适应我国基本国情，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度。
长护险的全面推开，标志着我国在制度层面系统性回应“一人失能、全家失衡”的社会难题迈出关键一步。接受中国经济时报记者采访的专家和业内人士指出，该制度的全面落地将有效弥合长期护理领域供需“鸿沟”。其间，要有效调动政府、社会和家庭形成合力，围绕护理标准统一和优化护理服务供给做好文章。
十年试点实践：制度落地可破解一系列失衡
积极主动对接失能半失能老人的长期护理需求是妥善解决养老问题的“必答题”。国家卫生健康委数据显示，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6位老年人中就有1位需要长期照护。但现实是，“失能照护一床难求、普通床位门可罗雀”的失衡格局正映照着当前养老服务市场“尴尬”。其背后，隐含着诸如资金支付断裂和资源分配不均等一系列深层次原因。
针对这一现状，自2016年起，长期护理保险制度在49个城市开展试点，已惠及众多失能老人。截至2025年底，长护险试点已经覆盖了全国近3亿人，基金支出超千亿元。
“长护险的落地不仅大幅改善了失能人员的生存质量，更切实减轻了承担失能失智老人护理家庭的负担。”专注于养老服务市场的投资人王于投身专业养老服务市场十余年，深知借助金融手段支持养老服务供给的重要性，他告诉中国经济时报记者，“我在北京、广州和成都开设的多家养老院专攻医养结合特色的养老服务供给，其中针对失能失智等特护人员培养和服务供给模式已探索多年。”
“以广州为例，2016年启动长护险试点之前，失能老人护理长期面临缺乏专业护理人员和服务价格较高的问题，重度失能老人往往需要依靠医院（884301）护工维持照护。”王于认为，“如此导致的高价格让不少家庭难以承担，甚至被迫放弃专业护理服务。”
王于介绍，2016年广州启动长护险试点，针对认定失能失智的老人只要缴纳长护险超过6个月，即可针对居家护理和机构护理享受固定比例的报销。“比如养老院，参照机构护理标准，参保职工长护险可享受长护3级每天120元的支付标准，支付比例为75%；同等级的长护3级居家护理可享受每天105元的支付标准，支付比例高达90%。”王于透露，“一般而言，提供护理服务的医养机构都可提供上门居家护理服务。”
医保支付对长期护理需求的支持可见一斑。“加大金融支持，解决养老优质供给和养老机构发展难题，是保障养老服务市场持续发展和养老事业蓬勃向好的有效手段。”北京大学国家发展研究院中国经济研究中心教授汪浩在接受中国经济时报记者采访时表示，从试点经验看，长护险意在针对有着特殊护理需求的老年群体和家庭提供额外保险服务，形成长期可持续的资金支持，防止因支付断裂导致长期护理服务缺位现象。“从机构角度出发，长护险全国铺开也会进一步扩大失能护理服务市场，缓解养老服务供给格局失衡现状。”
锚定统一标准：助长护险持续走上优化之路
“用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度，到2028年底，制度在全国范围基本实现全覆盖。”国家医保局相关负责人表示，“十五五”规划纲要明确提出“推行长期护理保险”，具体的时间表和路线图，就是《意见》明确的“3年”目标。
3年时间，要对此前十年试点期发现的问题针对性加以完善解决，比如解决大部分试点城市长护险基金主要从基本医疗保险基金中划拨，筹资渠道单一，缺乏独立、可持续的筹资渠道等问题。此外，各地经济发展水平差异大，筹资水平不均衡。与此同时，服务供给数量不足、质量不高也是制度发展的核心堵点。
对此，《意见》明确要确立统筹城乡的政策制度、建立稳定可持续的筹资机制、公平适度的待遇保障等具体任务被明确提及。
“统一标准体系是长护险提质的核心前提。”长期关注养老事业发展的刘广君虽已退休，但在其任职于清华大学期间长期从事养老方向研究，曾在2015年参与全国政协长期护理专题调研组，赴上海、南京、青岛等地实地调研一线康复护理机构，对长护险制度发展有着长期观察与深刻理解。他在接受中国经济时报记者采访时强调，“《意见》是党中央、中央政府完善我国社会保障体系，推动解决失能人员长期护理基本保障需求，实施积极应对人口老龄化国家战略的重大举措。”
在刘广君看来，《意见》从国家层面对长护险政策制度进行统一规范，统筹城乡制度设计，实事求是、因地制宜，稳妥有序推进制度落地。对保障对象、待遇标准、待遇享受条件，以及与各种补贴政策的衔接都作出了统一规定，特别是提出建立统筹城乡制度安排，将惠及保障最薄弱的广大农村居民。
正所谓“三分政策，七分执行”，对于制度推进中可能出现的实操问题，在组织实施过程中也需预留优化调整的空间，保障长护险制度平稳落地、长效运行。
《意见》明确，各省级政府要统筹把握改革节奏，不搞齐步走、“一刀切”，在充分评估基础上有针对性指导不同条件市地分步分批推进改革。确有条件的市地，稳妥有序推进。暂时不具备条件的市地，夯实工作基础，适时按程序启动实施。此前开展长期护理保险制度试点的城市要按照本意见要求调整完善政策，用3年左右时间平稳过渡。
此外，刘广君还表示，长护险是构建和谐社会体系的重要举措，战略意义重大，“相关问题也须在实践中解决、在探索中完善。”他强调，对于长护险制度的全面铺开，应结合健康中国战略，集中开展国民健康管理教育，明确健康管理的第一责任人永远是自己，实现健康积极老龄化，从而减少在基金支付和服务需求方面的压力。
促全方位协同：让长期护理服务供给可持续
长护险制度的落地，为长期护理服务的可持续发展提供了重要契机。而建立覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度，离不开规范的管理运行机制。
《意见》提出，坚持政府主导、社会参与，加强政策和管理协同，创新管理服务体制机制，提供精细化、规范化管理服务。同时，围绕建立健全失能等级评估标准体系、建立健全基金支付管理机制、加强基金管理和监管、完善经办管理服务等四个方面明确了具体任务要求。其中还重申了长期护理服务机构实行定点管理；基金纳入社会保障基金财政专户，单独建账、单独管理、专款专用；探索引入社会力量参与经办管理服务等一系列鼓励全方位协同，共促长护险可持续发展的具体要求。
“在当前全社会对养老服务有着普遍期待的背景下，更要注重全社会多方位协同，共促长护险制度带动优质养老服务供给。”中国人民大学发展中国家经济研究中心主任彭刚对中国经济时报记者表示，一方面，要重申社会力量以多重形式参与到养老服务市场，是统筹城乡养老托育需求和服务，加大配套资源均衡分布力度的重要前提；另一方面，长护险作为一种基本的养老服务消费（883434）补贴，要确保专款专用，让资金完全用于老人照护，真正实现“钱跟人走，人跟服务走”，客观上也要求调动医保支付、人才培养、服务提供等多方积极性。
实践表明，长护险制度下形成的长期护理运行模式，可有效提高失能老人的生活质量与照护水平，同时也能让专业照护团队获得更多机会成长壮大，切实推动了养老行业从生存型向品质化转型。
在彭刚看来，打通长护险服务“最后一公里”，不仅要确保长期护理服务体系纳入各地发展规划，还要积极引导社会力量、社会组织参与其中，并通过税收优惠等政策提高护理人员的社会认同度和待遇。此外，为进一步完善服务供给，可通过扩大高校护理专业招生、加强在职培训、打通职业发展通道等方式建设专业化护理人员队伍。
刘广君也认为，长护服务本质上是非营利性的，在不可能暴利的情况下让社会机构维持参与积极性，也是对制度公平性、效率性和可持续性的一次挑战，“因此，唯有形成必要合理的服务费用标准设计，在税收政策、财政补贴、土地等资源供给等要有所倾斜，才能确保长期可持续发展。”
虽然“十年磨一剑”的长护险制度已然全面落地，但长期护理与养老服务市场的高质量发展依然任重道远。长期护理建设远不止3年，特别是在“人工智能（885728）+”的时代浪潮下，情感陪伴、护理型机器人也已逐步进入养老服务领域。未来，用好通用人工智能（885728）技术，进一步拓展养老服务的广度、深度和精度，将成为推动多方协同、提升优质养老服务供给的重要课题。
