要推动家财险从“低频高损”的灾后补偿向“高频低损”的风险减量服务转化，让其成为助力构建韧性城市的重要抓手。

　　当前，普惠家财险产品仍需从渠道建设、产品创新、生态协同等维度进一步优化。在销售端，要强化渠道建设，扩大产品覆盖面，撕掉家财险身上的“小众标签”。在产品端，要深化科技赋能，完善产品设计。

　　《金融时报》记者从多家互联网平台了解到，近期,家财险页面访问量飙升，讨论热度持续升高。在讨论中，人们发现有一类与惠民保相似的家财险，价格亲民、保障全面，这就是城市定制型普惠家财险（以下简称“普惠家财险”）。据不完全统计，当前，已有包括北京“普惠家财保”、海南“惠家保”、深圳“惠家保”等在内的20多款普惠家财险产品落地。

　　面对居民家庭财产保障需求的觉醒，普惠家财险能否接住这波“泼天流量”？又如何跳出传统家财险所面临的困境，打通消费者认知与认可的“最后一公里”？

　　需求攀升、政策支持

　　普惠家财险上新提速

　　“传统家财险不仅在供给端存在局限性，从需求端来看，家庭财产损失发生概率相对较低，居民感知不足，加之普遍对政府进行灾后救助的路径依赖，导致居民主动投保意愿普遍偏低。”有业内人士对《金融时报》记者分析道，在此背景下，普惠家财险应运而生。一方面，我国近年来极端天气频发，家庭财产安全存在较大保障缺口。灾害损失的社会化补偿需求与商业保险供给不足之间的矛盾，推动了普惠家财险的创新探索。另一方面，政策支持红利近年来不断释放，筑牢了普惠家财险的发展基础。

　　2022年3月，原银保监会联合中国人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确要求“推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”；2024年6月，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出“针对农村和边远地区群众、脱贫人口、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发意外伤害保险、健康保险、定期寿险、家庭财产保险等产品”；同年12月，金融监管总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，明确要求“探索推广新型家庭财产保险”。

　　政策指引为普惠家财险探索摁下了“加速键”。据记者初步梳理，仅今年以来，便有河北“惠家保”、深圳“惠家保”、东莞“莞逸家”等多款产品相继上线并开放投保服务。

　　和公众所熟知的惠民保产品一样，普惠家财险产品聚焦普惠，以“低保费、高保额”打开了广阔的市场空间，通过行业共保体模式实现风险共担。记者查询发现，目前，市场上的普惠家财险产品年均保费从几十元到几百元不等，保额通常在百万元级别，有些家财险产品还设置了多种选项供消费者选择。

　　以今年新上的深圳“惠家保”为例，该产品年最低保费为58元，保障责任主要涵盖家庭财产保障、第三者责任保障，保额共计180万元；同时提供保障服务供消费者自选，比如家庭成员意外保障，年缴费为30元/份。深圳保险业协会最新数据显示，截至10月底，“惠家保”上线百日，为近6万户家庭提供风险保额超千亿元；受理报案280起，赔付金额37.73万元。

　　中国城市发展研究院投资部副主任袁帅表示，普惠家财险兼顾民生与商业，一旦形成稳定的续保池，不仅能减轻政府的灾害救助压力，而且能反向推动房屋质量、社区安全、维修服务整条产业链升级。

　　理赔便捷、服务高频

　　普惠家财险打开新思路

　　今年8月3日，台风“桦加沙”过境期间，暴雨致使深圳龙岗区布吉街道张女士家的卧室外墙渗水，损失面积较大。接到报案后，保险公司理赔员及时指导张女士转移财产，协助拍摄损失照片，核定损失2300元，当天赔付到账。

　　“相较传统家财险产品，普惠家财险产品不仅在保障范围上实现扩围，在理赔体验和效率上也不断优化。另外，在服务模式上的创新，让普惠家财险在家庭风险敞口不断扩大的当下，通过重构产品价值体系，更加契合了社会对普惠金融与风险管理的双重期待。”上述业内人士进一步介绍道，普惠家财险突破了传统家财险对房屋财产损失、三者责任赔偿及人身意外伤害的基础覆盖，创新性地将高频的生活服务整合其中。

　　记者进一步梳理发现，当前，普惠家财险的服务场景已经延伸至风险预防、日常维修、家政支持及健康管理等生活场景。

　　比如，上海“沪家保”在风险减量方面做出探索，依托智慧物业平台，建立风险地图和灾害预警系统，推动保险服务与城市治理深度融合。最新数据显示，“沪家保”已累计为105万户家庭提供总计7700多亿元的风险保障。

　　再如，四川“绵家保”“贡家保”等产品将家电维修、灯具更换等纳入保障范围，通过本地化供应商网络实现服务下沉。成都“蓉家保”、湖南“护湘保”等在居民家政服务上不断发力，前者与社区锁匠、清洁公司签订协议，疏通服务两小时内上门；后者提供衣鞋清洗权益。

　　“普惠家财险产品正着力探索‘保障+健康+生活’的跨界服务延伸。这类创新有利于提升产品附加值，通过场景化设计深度融入生态服务链条。”上述业内人士表示，该模式为打破传统家财险产品长期遇冷的困境提供了可能。

　　公开数据显示，1998年至2024年，国内家财险保费收入从12亿元增至285亿元，增长超过23倍；然而，同期整个财产险行业的保费收入从500亿元飙升至1.69万亿元，增长超过33倍。

　　数据缺乏、连接低频

　　普惠家财险亟待优化

　　尽管普惠家财险具有较大的市场潜力，但目前仍处于起步与探索阶段，发展痛点仍在。

　　比如，保险行业作为供给方，缺乏统一的建筑年代、结构类型、历史损失和区域灾害强度数据，难以进行精准化风险分级与差异化产品定价，商业可持续性有待检验。

　　再如，一位参与了多地普惠家财险项目运营的精算师提到，家财险最明显的特点是低频。一方面，用户认知度较低，市场教育不足；另一方面，由于客均保费低，难以与用户产生连接。

　　“要推动家财险从‘低频高损’的灾后补偿向‘高频低损’的风险减量服务转化，让其成为助力构建韧性城市的重要抓手。”上述业内人士表示，当前，普惠家财险产品仍需从渠道建设、产品创新、生态协同等维度进一步优化。

　　具体来看，在销售端，要强化渠道建设，扩大产品覆盖面，撕掉家财险身上的“小众标签”。比如，依托存量客户资源，实现交叉销售，中小型保险公司也可借助“朋友圈”，构建属地化业务拓展体系。

　　在产品端，要深化科技赋能，完善产品设计。一方面，建立科学的风险定价机制；另一方面，针对城市居民、新市民、城乡结合部居民等群体的差异化需求，构建“基础保障+模块化可选责任”的产品架构，简化投保流程，增加投保人选择权。

　　“特别要注意整合服务，融入普惠家财险生态链条。”上述业内人士对记者表示，物业公司不仅是普惠家财险产品的重要销售渠道，而且也是家财险服务交付的主体。作为家庭物理空间的直接管理者，其渠道触达能力、属地化服务资源及动态风险数据，是家财险从低频交易转向高频服务交互的天然入口。

　　该业内人士建议，保险公司应与物业公司深度合作，将物业服务深度嵌入产品价值链，与物业公司建立“数据共享+服务共担”的利益共同体。比如，在合法合规前提下向险企开放房屋维修记录、安全隐患排查数据，助力家财险精准定价。险企通过智能设备反哺物业的安防能力，并将防灾减损服务融入物业日常运维体系，为“保险+服务”的生态化发展提供合作机制保障。