第四套生命表为人身险行业应对长寿风险提供行动指南
保险产品精准定价的“标尺”迎来革新。10月29日，中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》，这是我国自主制定的第四套生命表。
经验生命表，基于被保险人历史保单数据编制而成，反映保险人群的生存和死亡概率分布规律，是人身保险业厘定费率、计算保单价值的核心基石。可以说，生命表的精确度直接关系到保险业的稳健经营与公平交易。
梳理我国生命表的演进历程，本身就是社会发展的缩影。第一套生命表于1996年发布，在这之后为及时反映我国人口结构和死亡率变化趋势，人身保险业每10年编制完善一次生命表。2005年发布的第二套生命表，真实反映了改革开放后人民生活水平与医疗条件初步改善带来的死亡率下降的情况。2016年发布的第三套生命表，进一步显示了随着我国经济高速增长，人口平均预期寿命的显著提升。
此次发布的第四套生命表，各年龄段人口死亡率普遍下降。这一变化趋势反映出我国经济社会发展和社会治理取得的巨大成效，也意味着个人面临的养老、医疗等财务规划周期被大幅拉长，不确定性增加。第四套生命表还体现了风险分布的“精细化”与“分化”特征。例如，不同性别的寿命差异依然显著、不同年龄段的死亡率改善速度不一等。这些变化直接关系到重疾险、护理险、养老险等不同人身险产品的风险成本测算。
面对第四套生命表反映出的与长寿相伴而来的风险，人身险行业必须依托精准的数据，科学设计产品、合理分散风险，助力构建覆盖全生命周期的保障体系。
在产品端，保险公司须依据新的生命表，对现有产品进行全面复盘与调整。举例来看，由于人们生存时间更长，保险公司支付养老金的时间也随之延长。但生存时间更长并不等于健康寿命延长，“带病生存”将成为普遍现象。这意味着，保险公司的责任不应止于“确诊即赔付”，而应向前端、后端延伸，开发覆盖健康管理、慢病干预、康复护理等全链条的健康保障计划。
在服务端，保险公司必须从“财务补偿者”向“风险管理伙伴”转型。在长寿时代，如果保险仅仅是一纸合同，其抵御风险的能力是有限的。为客户提供“保险+健康”“保险+养老”“保险+科技”的综合解决方案，通过管理客户的生活方式，帮助其延缓衰老、预防疾病，从而从源头上降低理赔风险，才能真正实现保险的社会价值。
站在长寿时代的门槛上，第四套生命表为人身险行业绘就了应对长寿风险的行动指南。面对更加复杂多变的风险图景，保险公司应以更开放的姿态拥抱变化，以更精细的管理应对挑战，以更创新的思维开拓未来。
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