近日，热播剧《蛮好的人生》正式收官。剧集以保险销售人员“胡曼黎”（孙俪饰演）的成长为主线，讲述了保险与财富、风险管理的故事。

　　作为内地首部以保险行业为背景的都市民生话题剧，该剧中有不少专业的产品设计，为剧中人物打消顾虑、构筑起风险防线的同时，也让屏幕前的我们大呼——“原来保险还能这么用？！”

　　为提升社会对保险保障的认知，打破行业刻板印象，《金融时报》记者挑选了其中几例典型案例，与读者进行分享。

　　本期产品关键词——增额终身寿险。

　　剧集中，胡曼黎与男主角薛晓舟（董子健饰演）合作后共同开出的第一张保单便是一张100万元的增额终身寿险。

　　具体情况是这样的：剧集中，62岁的周阿姨在丈夫去世两个月后，突然宣布与42岁的邻居 阿东 相恋，并计划用其毕生积蓄100万元为 阿东 购买养老保险。

　　这一举动引发周阿姨女儿孙洁的强烈反对，她担心母亲遭遇“杀猪盘”，更忧虑家庭资产外流。于是孙洁请胡曼黎出面劝说，改为为自己的女儿囡囡安排一份教育年金险。

　　一边是黄昏时来之不易的爱情，一边是第三代教育的迫切需求，周阿姨如何兼顾？

　　胡曼黎建议周阿姨配置增额终身寿险，受益人可以写 阿东 （需结婚）和外孙女。据介绍，增额终身寿险的保险金在被保险人去世后给到受益人，投保人周阿姨享有保单所有权，可以修改受益人。

　　增额终身寿险到底是个啥？

　　《金融时报》记者从保险专业人士了解到，增额终身寿险是近年来非常火爆的储蓄型保险产品。

　　通俗来讲，增额终身寿险是保额可以逐年递增的寿险，保障期限终身。从字面上可以看出，这类险种有两大特点，一是保额增长，二是身故赔付。其中，身故赔付是寿险产品的基本保障，相对于传统寿险， 增额 终身寿险的保额随生存年限逐渐增长，且前期杠杆较低，后期杠杆越来越大。

　　以某固收类增额终身寿险产品为例，40岁男性，连续3年缴纳10万元保费，产品计划书如下：

　　从表中可以看出，保单第5年时，男子累计缴纳保费30万元，身故金42万元，此时是1.4倍杠杆；保单第50年，身故金已超过90万元，达到了3倍杠杆。这就是保额可以增长的寿险。

　　需要注意的是，增额终身寿险的身故收益金可以指定受益人。受益人可以是一位或者多位直系亲属，受益的比例也可以自由设定。因此，特别适合资产的传承。

　　此外，得益于保额逐年递增的特性， 增额 终身寿险的现金价值也会随之提升，为投保人提供相对稳健的资产增值渠道。

　　记者从专业人士处了解到，不同缴费年限的产品回本期不同，当现金价值超越本金以后，按照预定利率的比例复利增值。以上述计划书为例，现金价值在保单第5年超越本金之后，每年按照2.5%左右的复利增长。

　　在灵活性方面，“增额终身寿险的现金价值可以通过减少基本保额实现部分或者全额取出。如果是部分减保，剩下的现金价值依然复利增值；如果是全额退保，保单终止。”某资深保险代理对记者表示，这一功能使增额终身寿险可以用于多种场景的资金安排，比如教育金规划、家庭大额支出，甚至是养老规划。

　　增额终身寿险适合哪些人购买呢？

　　“我们接触下来，增额终身寿险最常见的配置目的是安全理财。如果您有一笔资金，不确定具体用处，或者没有合适的投资渠道，这类保险作为家庭的打底资产，再合适不过了。”某资深保险代理人表示，增额终身寿险之所以受到青睐，还源于其灵活实用的财产规划功能。通过投保时对投保人、被保人和受益人的设定，实现指定传承、债务隔离、婚前财产安排等效果。

　　不过，该代理人提醒，规划养老生活最合适的保险产品是年金险。因为年金险可以提供一笔与生命等长的现金流，活多久领多久，对抗长寿风险。增额终身寿险太灵活，账户上的钱是可以领完的。

　　如何挑选适合自己的 增额 终身寿险产品呢？

　　该代理人建议，消费者应重点关注以下几个维度：现金价值、回本时间、减保规则、增值服务和保 司 品牌。

　　“如果未来的资金用途和使用时间不确定，那么，减保灵活性就很重要。根据监管规定，目前产品都有20%的减保限制，不同产品差别比较大，要具体产品具体分析。”该代理人说。