电视剧《蛮好的人生》以保险销售人员“胡曼黎”（孙俪饰演）的成长为主线，讲述了保险与财富、风险管理的故事。

　　这部以保险行业为背景的都市民生话题剧涉及不少保险产品，在为剧中人物打消顾虑、构筑起风险防线的同时，也让屏幕前的我们大呼——“原来保险还能这么用？！”

　　为提升社会对保险保障的认知，打破消费者对保险行业的刻板印象，《金融时报》记者挑选了其中的典型案例，与读者进行分享。

　　胡曼黎如何搞定回收废品的桃姐？

　　剧中，社区废品回收站的桃姐，通过回收废品辛苦积攒了300万元存款。女儿小桃即将结婚，桃姐找到胡曼黎，希望了解一下保险产品。对比之后，桃姐发现年金险收益率不如银行利息高，有了动摇的意向。

　　胡曼黎安静听完客户所有的顾虑后发现，让桃姐真正动摇的并非利率低，而是资产归属问题。

　　“这笔钱，是我女婿的吗？”剧中，桃姐解释道，万一女儿和女婿离婚了，这300万元岂不是要被女婿分走一半？自己和女儿以后的生活怎么办？

　　那么，胡曼黎是怎么用一张保单化解桃姐顾虑的呢？

　　记者从某资深保险精算师处了解到，该保单设计主要通过三方面打消了桃姐的顾虑：

　　一是投保人设计方面，桃姐作为投保人，是保单和本金的所有者；

　　二是被保险人设定方面，桃姐作为被保险人，享有生存金领取权，可以把钱给女儿，也可以留着自己用；

　　三是受益人安排方面，保单身故受益人指定为女儿小桃，且设置身故金分期领取，主要目的是防止女儿挥霍，或者女婿拿到身故金就去赌博输光。

　　“即便女儿和女婿发生婚变，已经领取部分可能作为共同财产被要求分割，当然，如果小桃能证明该笔钱均用在夫妻共同生活开支，也不存在分割一说；未领取部分就是小桃的个人财产，可以一直保留下来。”该精算师进一步表示，通过这份保单，300万元本金始终属于桃姐，她可以将每年的生存金领出来支持女儿小桃的日常开支，未来身故了，身故金也将分期给小桃，不会出现身故金被小桃或丈夫快速消耗一空的情况。

　　那么，如果桃姐直接将300万元赠与女儿，有啥风险呢？

　　上述精算师介绍道，一是存款混同风险，钱款转入女儿账户后，极易与婚后收入混淆，被认定为夫妻共同财产，未来万一发生婚变，会被分走一半；二是赠与性质模糊，若无书面协议明确“单独赠与”，根据相关法律规定，婚姻存续期间受赠财产默认属于夫妻共有；三是控制权丧失，即便明确了为“单独赠予”，一旦赠予完成，桃姐将彻底失去对资金的掌控力。

　　在这种情况下，保险架构的法律优势便体现出来了，资产隔离、定向给付、控制权延续。作为投保人，桃姐对保单具备绝对控制权。无论是通过保单贷款，还是直接退保把钱取出来，提取资金都不需要经过其他人同意。作为被保险人，桃姐又可以更换受益人。如果小桃对其不孝，桃姐完全可以变更受益人，比如变更给未来的外孙（女），跳过小桃进行传承。

　　没想到，一份小小的年金险，竟有如此魅力。

　　那么，年金险到底是个啥？有哪些种类？咋配置？适合什么样的人？

　　通俗来讲，年金险是指交完保费若干年后，投保人在约定时间内还存活，就能领钱的保险。它虽然是人寿保险的一种，但其主要针对长寿风险。

　　换言之，一般的寿险是投保人身故才赔，而年金险是投保人活得越久，保单的价值越高，产生的总利益也会越多。

　　再翻译成大白话就是，年金险一定程度上能帮消费者“存钱”，存一笔未来要用的钱。比如，想规划未来的养老问题，养老年金险就能派上用场。

　　总而言之，年金险产品本质上就是现在“存钱”以后花。与此同时，就像桃姐案例中提到的，年金险还有资产隔离、财富传承、保单贷款等多种衍生功能。

　　记者了解到，目前市面上可供选择的年金险产品主要有5种，话不多说，直接上图：

　　记者咨询保险代理人发现，五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也较为可观，建议有子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑；如果想要获取略高的浮动收益，可以考虑“年金险+万能账户”组合型产品，不仅收益更高，而且资金同样安全有保障，万能账户还能随时追加或领取，更为灵活。