"八成赔付率"背后：新能源车险市场困局亟待破解

2024-11-21 14:08:40 来源：金融界

　　随着新能源汽车市场的快速发展，与之配套的车险业务正面临严峻挑战。数据显示，新能源车险的平均赔付率已接近85%，综合成本率更是高达120%以上，这一现象导致保险公司面临承保压力，部分地区甚至出现新能源出租车因无法续保商业车险而被迫停运的情况。

　　高赔付背后的成本难题新能源汽车的特殊结构设计是导致高额维修成本的主要原因。电池、电机和电控系统在整车成本中占比较高，一旦电池系统遭受碰撞，往往需要更换整个电池组，无法进行局部修理。同时，新能源汽车配备的雷达、摄像头等精密电子仪器数量众多，发生事故时容易造成零配件的批量、连锁损坏。一些采用一体化压铸车身的新能源汽车，其车体受损后的修复难度更大，这些因素都显著增加了保险公司的赔付成本。

　　维修体系建设滞后，4S店和维修厂尚未形成规模化的专业服务网络。由于新能源汽车维修技术尚未完全成熟，加上电池质保政策较为严苛，主机厂及电池厂商在市场中具有较强的议价能力，这使得保险公司在维修定价方面的话语权相对较弱。

　　保险公司应对策略及市场调整面对新能源车险市场的特殊性与复杂性，保险公司正在探索多种应对方案。通过运用人工智能、机器学习等先进数据分析工具，保险公司可以更精细地划分客户群体，为新能源车主定制个性化的保险产品，避免采用"一刀切"式的定价策略。

　　保险公司需要深化对新能源技术的理解，确保风险评估模型的时效性和准确性。通过深度挖掘数据，可以更精确地识别和量化风险，从而设计出更加贴合市场需求的保险产品。

　　政策支持与多方协同国家金融监督管理总局已经关注到新能源车险市场面临的问题。2024年4月，该部门发布《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出要推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，以解决部分车辆投保难的问题，实现愿保尽保的目标。

　　新能源汽车制造商也在积极采取措施，通过优化车辆设计与生产标准，提升安全性与可靠性，降低事故发生率及维修成本。同时，制造商正在完善售后服务体系，包括培训专业维修团队、拓展备件供应链以及加强与保险公司的数据交流。

　　4S店和维修厂则致力于提高维修价格与流程的透明度，合理定价以防止过度维修或虚报费用现象。通过与保险公司建立联动机制，采用远程诊断、电子估损等科技手段，加速定损流程，提高理赔效率。

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