59元保一年、最高可享230万元保障额度、特定高额药品种类再扩容……5月8日，成都专属普惠型补充医疗保险——2024年度“惠蓉保”正式上线。

　　与往年相比，2024年度“惠蓉保”保障范围有哪些变化？消费者应该如何按需投保？■本报记者吉雪娇

　　保障种类再扩容

　　2024年度“惠蓉保”价格仍为每年59元，主要提供四项保障，包括医保范围内个人自付医疗费用、医保范围外个人自费医疗费用、国内全自费特定高额药品费用、海外全自费特定高额药品费用。

　　其中，医保范围内个人自付医疗费用扣除年免赔额后按75%的比例赔付；医保范围外个人自费医疗费用扣除年免赔额后按30%赔付；国内全自费特定高额药品费用、海外全自费特定高额药品费用按照约定的比例赔付。

　　与往年相比，2024年度“惠蓉保”具有四大亮点。其中，特定高额药品种类再次扩容，药品数量增加到78个，药品适应症增加到126个，基本覆盖了重特大肿瘤疾病的病种；整体保障额度再提升，年度最高赔付上限提高到230万元；全自费医疗费用范围再扩大，符合条件的质子重离子治疗、达芬奇手术治疗等先进的治疗项目、耗材等，均纳入保障范围；继续实施续保优待政策，在对续保人群提高保障水平的同时，增加续保人群中带病参保患者的特定高额药品医疗费用保障。

　　同时，2024年“惠蓉保”参保人群更广，除四川省本级职工医保参保人、成都市基本医保(城职职工、城乡居民)参保人外，成都市新市民(截至2024年6月30日持有效成都市居住证或近半年在成都市行政区域内居住且登记，并已参加任一地区基本医保的人员)、成都市户籍人员(截至2024年6月30日拥有成都市户籍且已参加任一地区基本医保的人员)今年也可购买“惠蓉保”。

　　认真阅读产品说明书

　　几十元能保上百万、不限制投保年龄、可以带病投保……2020年以来，作为城市定制型商业医疗补充保险，“惠民保”在多地迅速扩容“圈粉”。

　　统计数据显示，截至2023年11月15日，各省(区、市)累计推出“惠民保”产品622款，去除迭代产品重复统计数据，实际推出“惠民保”产品284款。

　　相关人士指出，与常规商业健康保险相比，“惠民保”不设年龄、健康状况、职业等参保门槛限制，极大地解决了低收入、患病群体以及高年龄群体医疗支出压力大、又买不了商业健康保险的突出矛盾。

　　以“惠蓉保”为例，自2020年推出以来，参保人数一直稳步增长，2023年度已达460万人，四个年度累计近1600万人次参保。截至目前，四川已有18个城市相继推出了同类产品，全省累计参保超3000万人次。

　　那么，在选择投保“惠蓉保”产品时，消费者应该留意哪些问题？如何按需投保？

　　总体来看，消费者在投保时需认真阅读产品说明书，同时注意三类情况，一是保障期之外入院的住院医疗费用不能理赔；二是认真查看投保产品对既往症种类及约定情况；三是起付线以内的费用无法进行理赔。

　　其中，起付线也叫免赔额，指医保报销后个人自费超过起付线的部分，保险公司按约定比例赔付，免赔额以下(未达到起付线)部分需由个人承担。消费者需要注意，不同保障责任的免赔额单独计算。此外，既往症人群的免赔额一般更高。比如在保险保障期间之前，消费者已经确诊疾病的，可以购买包含既往症赔付责任的产品，那么在保险保障期间的费用支出可纳入保障。

　　根据需求选择投保

　　另一方面，“惠蓉保”作为定制型补充医疗保险产品，其定位是在基本医保和大病保险报销后提供补充保障，主要目的是减轻居民的高额医疗费用负担。不过，这并不意味着“惠蓉保”可完全覆盖重疾风险。

　　分析人士指出，从保障范围来看，“惠蓉保”医保范围内医疗费用报销比例为75%，且累计免赔额为0.8万元或1.5万元。同时，从增值服务来看，并不提供住院津贴，无法提供“百万医疗”等短期健康险产品对于医疗费用外的误工损失、食宿费用、外地就医旅费等的收入补偿。因此，存在更高保障需求的人群可以通过商保参与提供全面保障、补足补全。

　　具体来看，个人投保角度而言，标体优先建议百万医疗险，非标体、高龄群体选择“惠蓉保”。其中，百万医疗险保障更为全面，理赔门槛更低，且长期百万医疗含保证续保条款，目前不少公司推出20年保证续保产品，长期续保有保障，更适合大众群体投保。“惠蓉保”对投保人群限制门槛低且保费较低，适合职业、年龄、身体状况及既往病史不满足百万医疗险的人群。

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