顺应市场需求 长期医疗险向多元化发展

2020-09-16 07:38:42 来源: 中国金融新闻网

  近日,平安健康宣布推出平安e生保·长期医疗险产品受到市场的高度关注。与过去医疗险产品不同,这款产品保证20年续保,是目前行业内承诺保证续保时间最长的医疗险,也代表着健康险行业发展的又一次重大突破,有助于更好地满足消费者对长期健康保障的需求。

  长期以来,由于缺乏明确的费率调整政策支持,保险公司在设计开发医疗保险时,倾向开发1年期或期限非常有限(如6年内)的医疗保险产品,用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这也是医疗险产品长期被人诟病之处。

  随着我国健康险市场快速发展,医疗险作为拉动健康险保费增长主力险种之一,增速远高于行业总保费增速。数据显示,2019年,医疗保险保费收入达2442亿元,同比增长32%,占健康险总保费收入超1/3,但其中约80%为短期险,长期医疗险产品较少。

  为尽早改善长期医疗险产品匮乏的状况,参考国际医疗险市场经验,我国监管部门明确鼓励保险机构创新长期医疗险。2019年11月,银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》,其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。今年4月,银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》,明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则,将困扰医疗险产品发展的制度障碍进一步铲除。对此,天风证券601162)分析师夏昌盛表示,费率调整机制的引入使得保险公司开发销售长期医疗保险产品的意愿增强。长期医疗险能更好地满足消费者长期保障的刚需,解决短期医疗险“稳定性”较差的问题。

  根据要求,除特定情形外,保险合同成立后投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。因此,消费者投保长期健康保险后,因健康状况变化导致医疗费用风险增加,或者保险公司停售该产品,在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任。这是长期保险区别于短期保险的重要之处。这在很大程度上可以缓解消费者对医疗险的顾虑,保护消费者合法权益。

  随着健康险新规及相应政策落地,除平安健康外,近期包括新华保险601336)、太保寿险以及人保健康等头部险企先后上市长期医疗险产品,期限分别为10年、15年和终身,预示着长期医疗险开始走向市场。

  以新华保险康健华尊医疗险为例,该险种共有3种保障计划,保障期限为10年,投保人可根据需求自行选择。同时,该产品报销范围不限社保。除医院限制外,经社保结算的按100%报销,未经社保结算的按60%报销,如是特需部和国际部,无论是否经社保结算均按照100%比例报销。极大程度上提高了报销比例,减轻消费者经济负担。

  平安e生保·长期医疗则在产品形态上延续了百万医疗险产品特色,同时叠加了多项权益。除保证续保20年外,产品每年可享一般医疗保险金200万元,120种特定疾病保险金200万元,保证续保期间总限额800万元;投保年龄覆盖0至55周岁,年免赔额1万元外,保障范围内100%赔付,保障范围涵盖住院医疗、住院前后30天门急诊及指定门急诊医疗。产品还设置了家庭费率折扣,3人及以上投保可享95折优惠。

  今年5月,中再寿险携手人保健康、支付宝保险平台发布了全国首款终身防癌医疗险――“好医保终身防癌医疗险”,终身保证续保。如产品名称所示,该产品只报销消费者患癌后的医疗费用,保费便宜,目前来看,大部分“60后”“70后”保费也仅为数百元,另外,有三高、糖尿病、心血管疾病等病史患者也能购买,是中老年消费者、非健康标准人群配置医疗险的可选项之一。

  当前,我国险企正处于医疗险、甚至健康产业布局的起步阶段,从目前上市的长期医疗保险看,不再单纯是保险保障产品,更是保险公司布局健康管理生态闭环的切入点。业内龙头险企进一步优化医疗险结构,以相应政策为支撑,长期医疗险的面世在提高消费者保障水平的同时,也对各险企提出更高要求。为进一步实现控费、尽可能少的将医药费高企等压力通过转移费率调整转移至消费者,险企应尽快整合资源、提质增效,让长期医疗险产品不至出现“可续保但无人愿意续保”的局面。另一方面,未来,理赔服务、就医增值服务也将是保险公司需要面对的难题。

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