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银行理财有哪些风险?教你六招买到可靠的理财产品

2017-11-15 10:21:09 来源:
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  如果有人咨询有什么靠谱的理财产品推荐,那么理财分析师最放心推荐的大概就是货币基金和银行理财了,前者是针对闲散资金而言,后者则是针对大额资金而言,因为人民币理财产品的购买起点最低也是5万元。

  但是很多人尤其是年轻人宁愿相信余额宝也不愿相信银行理财,他们对银行越来越不信任。诚然,近年来银行确实发生了很多负面事件,包括存款失踪、理财亏损、存款或理财变保险等等,让客户蒙受了很大的损失。

  但银行理财真的那么不靠谱吗?今天理财分析师就来说说银行理财的风险问题,其实归根结底就是本金风险和收益风险。

  一、本金风险

  本金风险包括两种,一种是被骗了钱直接打水漂,另一种是本金出现了部分亏损。

  第一种情况不会发生在银行理财身上,但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比方说你去银行网点买理财产品,你以为自己买的是银行理财,钱也进到银行的账户中了,但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结,把钱挪用到其它地方了,如果跑路了或是钱被挥霍一空,投资者损失就大了。

  这种情况一般不会发生在银行柜台,在贵宾室等单间里比较容易发生。不过这种情况大家不用太担心,只要你是通过银行正规渠道,在银行柜台或是正规的理财区域购买,极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中,而且没有监控没有其他工作人员,那你就要小心了。

  第二种情况发生的概率要大很多,包含的情形也比较多,最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财,但其实买的是银行代销理财,比如基金,尤其是风险偏高的股票基金和指数基金,行情不好的情况下亏损很正常,比如2016年这两类基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高风险领域的,但是面向普通投资者发售的银行理财不可以投向股市,资金大多流向债券市场,只有面向高净值或私银客户的银行理财资金才允许投资证券市场。

  银行自营的理财本金会亏损吗?有可能,但是可能性极低,大概万分之一吧,监测的数据中基本没发现这种情况。银行理财本金亏损更可能发生在风险等级在R3或以上级别的产品上,不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为1级或2级的理财产品,本金亏损的概率几乎为零,风险等级为2级的理财产品说是不保本,但目前乃至未来较长一段时间银行理财都会是刚性兑付,所以本金风险极低。

  二、收益风险

  买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的,但是与其它理财产品相比概率也不高,这里要区分结构性理财和非结构性理财。

  结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率等衍生金融资产,收益率是浮动的,达到预期最高收益率的概率比较低。近期监测的数据显示,结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右,其中预期收益率越高达标率就越低,预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。

  非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间,即使没有达到预期收益率,大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大,比如预期收益率是4.8%,实际到期收益率是4.65%,虽然收益没有达标,但是差距很小,而且这种情况并不常见。

  大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了保险或是基金。银行员工为了拿高额佣金,往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金,买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高,但实际上经常达不到银行员工承诺的收益,有时甚至连存款利率都达不到;买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性,但实际上基金的风险太大,有可能会获取高收益,有可能收益会很低,有可能会亏损。

  以上讲的就是银行理财的两大风险,总结来说,如果你购买的是银行代销的理财产品,那么本金和收益风险都比较大,如果你购买的是银行自营理财产品,本金风险极低,收益风险也不高,而且大多发生在结构性理财和风险等级较高的理财产品上面。

  知道银行理财的风险之后,投资者该如何挑选理财产品呢?理财分析师给大家提供几点建议:

  首先,一定要通过正规途径购买银行理财,正规途径包括银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道,即使是在贵宾室也要保证有监控,从而保证资金是流向银行渠道。

  第二,查看产品说明书,是不是银行自营理财就一目了然了,不放心的话可以去中国理财网输入产品名称或编号,凡是能查到的都是银行自营理财。

  第三,结构性理财不是不可以买,但是一定要了解产品的收益计算方式,对挂钩资产标的市场行情和前景有一定的判断才可以,千万不要看到收益率很高就一冲动买了。

  第四,第一次购买银行理财需要做一份风险评估问卷,而且必须按照评估结果购买理财产品,不能买超出自己风险能力的理财产品,有些投资者为了能购买到高收益的理财产品会重新进行风险评估,这种行为是非常不提倡的。

  第五,风险等级为1级或2级的理财产品可以放心购买,起码本金无忧,风险等级在3级及以上的理财产品就要小心了,确认你自己能承担一定的风险可以买,否则尽量别碰。当然,如果你是高净值客户,资产百万或是千万元,购买这类理财产品没什么问题。

  第六,如果想获取较高的收益,那么建议你购买城商行或股份行的风险等级为2级的非结构性理财产品,基本都可以达到预期收益率。但是明显超出行业平均收益水平的理财产品一定要谨慎购买,如果你看到一款收益率为6%的理财产品,要么它不是银行理财,要么是结构性理财,要么是高风险理财。

  

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