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评测|合众e贷:新增短期消费贷产品 预期年化收益最低10%

2017-07-13 10:15:37 来源:
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  核心提示:菜导评测过的合众e贷最近搬家了,菜导重新对该平台进行了评测,看看它到底有什么新变化,投资价值如何。

  前不久,菜导评测过的平台合众e贷搬家了。

  趁着这个机会,菜导第一时间给菜友们争取到了一次实地调研的机会,既看看他们的新办公场地,也了解一下合众e贷最新的业务发展情况。

  合众e贷承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。

  换了新职场,成交规模近4亿

  合众e贷搬了新办公室,从原来的广州市天河区高德置地秋广场E座 2003-05C搬到了广州市天河区珠江新城兴国路21号广物中心12层。而原来的职场,则留给了合众e贷的消费金融资产管理部门使用。

  (合众e贷新职场) 

  换了高大上的办公场地,也从侧面证明了合众e贷发展良好。去年11月,菜导评测这家平台的时候,成交规模是1.3亿元,如今成交规模近4亿元,半年时间增长3倍。

  同时,在理财端产品布局上,合众e贷也有不少变化,除了原有的“e计划”和易车贷产品,还增加了消费贷。

  目前平台年化收益10%-15%,投资期限从7天到1年半不等。

  而“e计划”其实就是一个预约投标工具,最终资金也是投向易车贷和消费贷,好处就是投资人不用每天都去抢标,系统会自动帮你匹配。

  但一直以来,合众e贷的标的都比较紧缺,即便是“e计划”,也有可能会出现上不了车的情况。

  增加了短期消费贷产品

  其实,菜导此次走访合众e贷有一个非常重要的目的,就是了解一下他们家目前消费贷项目到底是怎么做的。

  这一次,菜导分别和合众e贷首席运营官陈敏麟、市场总监杨文以及消费贷风控负责人做了一次比较深入的交流。

  下图是合众e贷官网对外发布的消费贷标的信息。

  (图片来自于合众e贷官网) 

  合众e贷的消费贷项目,是在今年4月底上线的,每个标的金额500-2000元不等,期限7-14天,预期年化收益率都为10%。起投金额为500元,标满计息,到期一次性还本付息。

  而对应的资产端则为年轻工薪一族的消费贷借款,目前这些借款人主要是由广州市渡林电子商务有限公司推荐的,渡林电子商务目前运营着一款手机快速借贷APP,名字叫好易借。

  直白点讲就是,投资人的投资款通过合众e贷匹配给了好易借APP上的借款人。

  从菜导本次调研了解到的情况来看,合众e贷消费贷项目的借款人群主要为需要资金做短期周转的人群。

  平台方面表示,目前的审核通过率为20%左右,就好比说,有10个人申请借款,只有2个人才能申请通过。

  (消费贷风控部门人员审核中) 

  (审核人员审核后台部分内容) 

  合众e贷消费贷风控利用到了活体人脸识别、芝麻信用分、西瓜信用分、反欺诈技术等大数据技术,用海量的基础数据进行层层过滤,从用户个性化的消费数据和信贷行为中提取出复杂的变量因素,最终建立较为精确的风控模型。

  合众e贷用这个风控模型评估客户的授信额度和还款能力,规避金融欺诈,从而把整体不良率降到最低。

  而且在风控方面,由于单笔授信额度比较小,还款意愿和还款能力对于每个借款人来说,差别不大。

  所以,主要风控细节在于评估借款人的欺诈骗贷风险。菜导在现场调研的时候,也全程感受了一次他们审核借款人的流程。

  现在的话,风控部门每天能处理1万笔借款申请(好易借APP注册用户数71万左右,日均注册3万笔,申请借款1万笔)。

  合众e贷目前负责消费贷风控的同事有40人,他们计划后续会扩充人员至80个人,从而能每天处理2万笔消费贷申请,日均放款1000万。

  好易借APP上借款人的借款成本为日息万分之二+手续费10%,借款期限7-14天。目前消费贷待收6000万,每天消费贷成交量500万左右。

  车贷资产布局6个城市

  说完消费贷,再来说说平台的车贷资产。

  目前合众e贷已经有广州、佛山、东莞、中山、梅州、南宁6个自有的线下资产端门店。近期车贷品牌全面升级为正威金服,并且在南宁开设了分公司。

  车贷业务现在每天可以放款100万左右,广州和佛山两座城市的贡献比较多,主要是质押和抵押两种模式。

  至于车贷借款成本方面,质押车为月息1.5%+停车费800。抵押车为月息2.5%左右,还款方式均为先息后本。

  菜导也随机抽查了两个抵押车标的和一个质押车标的,看到了对应车辆的抵押登记证书,以及在车库看到了质押车辆。

  (抽标时查看的车贷项目相关资料)

  车贷业务目前的坏账为0.48%左右,待收规模为4000万左右。

  菜导当天也逮到了合众e贷的技术负责人,帮菜友们吐槽了他们APP和官网稳定性问题,对方说正在物色更多技术牛人。

  (合众e贷的技术研发部门) 

  合众e贷总体运营情况

  从这次调研了解到的情况来看,合众e贷新搬迁的办公场地1500平方米左右,新职场场地租金20.8万元/月。

  当前总部+各地分公司员工总共250人左右,工资支出控制在100万上下。目前平台可以维持每月实现小幅盈利。

  而合规情况的话,资产端属于小额分散的车贷和消费贷项目,待收规模目前上升比较快,这一点从合众e贷的成交量规模增长情况上也可以得到验证。

  菜导也现场抽查了部分项目的第三方支付存管系统的往来明细,银行存管系统也正在内部测试阶段。所以在合规问题上,还是比较有优势的。

  至于产品收益率情况,短期内还不会降息,当往长了看,如果后续存管系统上线,降息会是一个必然的趋势。

  菜导总结:

  1、从当前的情况来看,合众e贷搬迁了新办公室,人员规模也在扩张,平台发展势头较好。

  2、资产端为小额分散的车贷、消费贷项目,期限短,1-3个月的产品居多,对应的平均预期年化收益率10%-12.5%左右,在行业内具有一定的竞争优势。

  3、资产端单个借款主体的借款额度没有超过监管层的限额,银行存管也在内测当中,待收规模小,在合规上比较有优势。

  4、需要引进更具影响力的股东把平台推向P2P网贷第一梯队,在技术上需要解决好APP、官网的稳定性。

  合众e贷的情况就是这样子,有兴趣投资的朋友,可以通过点击直达链接前往注册投资,新手注册即送666元红包,现在投资满一定额度,还可获赠公仔、京东购物卡等。

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责任编辑:plb

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