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从零开始讲投资:理财产品的收益率并不是你想的那样

  近日,理财不二牛(微信号:buerniu5188)推出了一档新栏目——从零开始讲投资。

  真的是从零开始吗?真的。我们之前做过“牛妹答疑”栏目,而“从零开始讲投资”将是答疑解惑的升级版,我们会一点一滴地为您普及投资知识,消灭小白,放飞菜鸟,一起学习,一起进步。

  为什么要讲?我们由衷地觉得,每天报道的行业新闻实在是太多了,虽然作为专业财经记者团队,这本是工作和使命,但与普通投资者基本上是脱节的。而每一天都有新的投资者加入,每一个人的知识储备也都不同,我们真诚地希望为大家投资理财的自我学习和提高上,做一些微小的工作。

  我们将于每周二、周四在微信号理财不二牛推送发布,敬请关注。

  朋友们,看到理财产品宣传单“理财预期收益率高至4.5%”、“理财预期收益破5啦”,有什么想法呢?

  “比待在储蓄卡里赚得多”、“肯定比定投赚得快”、“至少是赚的”、“陷阱”……

  想法千万种,不评价对错。不过牛妹今天要敲黑板是,眼花缭乱的理财产品宣传单上,唯一能抓住你的——“收益率”。

  前几天,牛妹的小伙伴二狗发来消息:年化4.7%,投个5万,一年2350,两年就4700了!买!!

  惊吓!二狗的年化收益算法:50000×4.7%=2350,完全错误!年化收益,可不是这么算的啊!牛妹恍然发现,很多人居然还认为二狗的算法完全正确。不知道哪儿错了?牛妹从零开始讲。

  首先要跟小白科普的是,理财产品的收益往往会有一个特定的期限,这个跟年化收益密切相关;往往提到的年化收益,只是“预期收益率”,而并不是“实际收益率”。

  询问了二狗的年化收益期限(91天)后,正确的算法应该是:50000× 4.7%÷365(平年)×91≈585.89(这只是预期年化)。

  也正因为有对预期年化收益的误区,所以很多理财陷阱才有了机会。比如一些销售人员在推荐理财产品的时候会有意地忽略“年化”二字,只是一味地强调收益率的数字。

  牛妹还发现,不少小白特别忠实的某理财通,对收益率的提法也是有很多种:参考年化、预期年化、近七日年化和业绩基准(年化)等,索性这里就一起科普了。

  预期年化收益率是指把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正已取得的收益率。例如,日收益率是万分之一,年化收益率就是3.65%(平年是365天)。因为年化收益率是变动的,所以年收益率不一定和年化收益率相同。

  某理财通上显示的预期年化=参考年化=业绩基准(年化)。不过通常来说,业绩比较基准并不等同于理财产品预期收益率,与银行传统理财产品预期收益率是完全不同的概念。业绩比较基准可以理解为该产品想要达到的目标,但最后能否达到,还要看基金公司和基金经理的实力。

  而七日年化收益率是指货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据。容易被“七日”两字弄糊涂,糊里糊涂就拿结果除以7,其实我们在计算预期收益的时候,完全可以忽视“七日”两字。假设,某货币基金现七日年化为2%,且假设该基金在今后一年的收益情况都维持前7日的水准不变,投入1万元。一年后可以得到10000×2%=200元,每日收益为200÷365≈0.548元。

  需要注意的是,七日年化只能当作一个短期指标来看,通过它可以大概参考近期的盈利水平,但不能完全代表基金的实际年收益。

  说了那么多,大家对收益率也有谱了吧?在选择理财产品的时候,务必要先看清楚再下手。今天《从零开始讲投资》第一天和大家见面,希望各位基友多多捧场;当然,下期更精彩,不要错过!

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责任编辑:zqn
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